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Entenda o que bancos e financeiras levam em consideração na hora de conceder crédito. Saiba o que é score e como usá-lo a seu favor

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Em um cenário econômico com altos índices de inadimplência – que atingiu 28,6% em abril – e endividamento, que bateu recorde de 77,7% no mesmo mês, segundo dados da Confederação Nacional do Comércio de Bens, Serviços e Turismo (CNC), manter as contas no azul e o nome “limpo” tem sido uma tarefa árdua para muitos brasileiros. Por conta disso, instituições de crédito e financiamento, têm utilizado uma ferramenta para avaliar as finanças do pagador para conceder, ou não, a grana ou liberar financiamento: o score de crédito, uma espécie de pontuação que avalia os hábitos de pagamento do consumidor. Ou seja, o score de crédito indica a chance de o consumidor conseguir pagar o crédito que deseja contratar. As plataformas de crédito disponibilizam essa pontuação, como Serasa e Boa Vista, por exemplo, para o mercado de crédito em geral. 

E como funciona na prática? O score, que traduzido do inglês quer dizer pontuação, vai de 0 a 1.000 pontos. E essa pontuação reflete diretamente no relacionamento do cliente com a instituição financeira, conta o economista e professor do Ibmec, Gilberto Braga.

— O score é dividido em três níveis: baixo risco, que vai de 700 a mil pontos; médio risco, de 300 a 699 pontos; e alto risco, que vai de zero a 299. Para os consumidores que têm a pontuação mais alta são oferecidas taxas de juros mais baixas e algumas facilidades em financiamentos, por exemplo. Já para os que estão no nível de alto risco, que são os que mais precisam de crédito, as taxas e operações são as aplicadas no mercado — explica Braga.

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Fazer parte do cadastro positivo dos bancos, ter contas de consumo, como água, energia e telefone, por exemplo, em dia, assim como usar a antecipação do 13º salário para quitar dívidas e evitar o pagamento mínimo do cartão ajudam a ter uma boa pontuação.

Os que têm alguma empresa em seu nome também precisam manter as contas em dia, a situação dela também afeta a pontuação. Além disso, pagar tudo à vista não tem qualquer impacto sobre seu score. Embora ter crédito aumente o score, pedir vários cartões de crédito em um pequeno espaço de tempo prejudica a pontuação.

Como aumentar a pontuação

O consumidor que tem uma pontuação baixa, ou seja, que representa alto risco de endividamento, pode reverter essa pontuação. E como? O professor Gilberto Braga explica que para aumentar o score é preciso realizar a mudança de comportamento.

Logo, para a pontuação mudar para melhor é preciso: limpar seu nome, pagar suas contas em dia, manter seus dados cadastrais atualizados.

Uma pontuação mais alta ajuda o consumidor a obter crédito no mercado. No entando, avalia Braga, a decisão de dar ou não o crédito é da instituição que o consumidor pediu o crédito.

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O que é o score de crédito e para que ele serve?

Lançado em 2017, o Serasa Score é uma pontuação que as empresas podem usar no momento de conceder crédito e já foi consultado por milhões de brasileiros, de forma gratuita. A pontuação, que vai de 0 a 1.000, indica a chance de o consumidor conseguir pagar o crédito que deseja contratar, nos próximos 6 meses após a contratação.

Como uma “fotografia” da realidade financeira dos brasileiros, a pontuação serve de ferramenta que permite às instituições financeiras avaliarem o risco de se conceder crédito para determinado consumidor: quanto maior a pontuação, menor a chance do consumidor se tornar inadimplente e, portanto, menor o risco que ele oferece ao credor.

Como o score afeta a vida e saúde financeira das pessoas?

O score é extremamente importante e deve ser uma ferramenta de uso frequente por parte do consumidor, explica a Serasa. A pontuação é resultado direto de como nos relacionamos com os créditos que contratamos, seja um cartão de crédito, um financiamento imobiliário, veicular ou um crédito consignado, ou seja: uma espécie de “termômetro” da saúde financeira e creditícia.

Qualquer queda na pontuação deve ser observada com atenção, pois além de indicar cuidados com o pagamento em dia de dívidas e créditos contratados, pode ajudar a identificar fraudes, como a contratação indevida de crédito ou compras a prazo em nome do consumidor.

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Quais os impactos de um score baixo no cotidiano do consumidor?

Quanto menor a pontuação do score de crédito de um consumidor, menor é a probabilidade das empresas e instituições concederem algum produto ou serviço financeiro.

Em casos nos quais são concedidos empréstimos ou financiamentos, mesmo com uma pontuação do score baixa, pode ser que a instituição credora, decida por conceder totalmente ou parcialmente o valor do crédito pleiteado, mas aplicará taxas de juros e prazo de parcelamento diferentes daqueles que seriam concedidos caso a pessoa apresentasse um baixo risco de inadimplência, ou seja, um score de crédito maior.

Que fatores influenciam na pontuação do consumidor?

Para o cálculo são considerados dados financeiros como os créditos contratados, histórico de dívidas, pagamento de crédito, pagamento de dívidas, tempo de crédito, consultas ao CPF e outros.

Como aumentar a pontuação e conseguir mais créditos?

A pontuação é resultado direto de como o cliente se relaciona com os créditos contratados. Dessa forma, se tomar crédito apenas quando realmente precisa e pagar por esses créditos da maneira correta, evitando atrasos e o pagamento de valores mínimos, provavelmente terá uma alta pontuação de score.

Uma atitude importante no relacionamento com o crédito é ter sempre cuidado com a utilização dos créditos disponíveis de forma recorrente, como o cartão de crédito e o limite da conta corrente (comumente conhecido como cheque especial). Esses tipos de crédito estão sempre disponíveis e são de fácil utilização, mas em contrapartida costumam apresentar maiores taxas de juros e, por isso, podem gerar endividamento e inadimplência em caso de uso não controlado, explica a Serasa.

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Quais os cuidados com empresas que cobram para melhorar a pontuação?

É importante lembrar que não existem aplicativos para aumentar ou maquiar o score. Por isso, organizar a saúde financeira é o que vai ajudar o consumidor a ter uma pontuação de score melhor e, consequentemente, maior facilidade no acesso ao crédito.

Como consultar o score de crédito?

Nas plataformas das empresas é possível checar a pontuação. No Serasa fica em www.serasa.com.br, e na Boa vista em https://www.consumidorpositivo.com.br/.

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