ஃபெடரல் மாணவர் கடன் வாங்குபவர்கள் தேவையானதை விட அதிகமாக செலுத்துகிறார்கள், ஏனெனில் அவர்களுக்கு கிடைக்கக்கூடிய நிவாரண விருப்பங்கள் தெரியாது

யுனைடெட் ஸ்டேட்ஸில் மில்லியன் கணக்கான கூட்டாட்சி மாணவர் கடன் வாங்குபவர்கள் தங்கள் கடனைத் திருப்பிச் செலுத்துவதில் சிரமத்தை எதிர்கொள்கின்றனர். ஒரு சமீபத்திய கணக்கெடுப்பு, அவர்களில் பலருக்கு மாதாந்திர கொடுப்பனவுகளைக் குறைக்கும் அல்லது மீதமுள்ள நிலுவைகளை ரத்துசெய்யும் திட்டங்களைப் பற்றி தெரியாது என்பதைக் குறிக்கிறது.

ஆயிரத்திற்கும் மேற்பட்ட கடன் வாங்கியவர்களுடன் நடத்தப்பட்ட கணக்கெடுப்பில், 15% பேர் வருமான அடிப்படையிலான திருப்பிச் செலுத்தும் திட்டங்களைப் பற்றி கேள்விப்பட்டதே இல்லை. கூடுதலாக, 23% பேருக்கு பொது சேவை கடன் மன்னிப்பு பற்றி தெரியாது, இது பொது அல்லது இலாப நோக்கற்ற வேலைகளில் பத்து ஆண்டுகளுக்கு தகுதியான பணம் செலுத்திய பிறகு கடன்களை மன்னிக்கும் திட்டமாகும்.

கல்வித் துறையால் உருவாக்கப்பட்ட இந்தத் திட்டங்கள், கடனாளியின் வருமானத்திற்கு ஏற்ப தவணைகளை சரிசெய்கிறது. சில சந்தர்ப்பங்களில், கட்டணங்கள் மாதத்திற்கு பூஜ்ஜிய டாலர்கள் வரை குறைவாக இருக்கலாம், இது மற்ற அத்தியாவசிய செலவுகளில் கவனம் செலுத்த உங்களை அனுமதிக்கிறது.

• வருமானம் சார்ந்த திருப்பிச் செலுத்துதல் (IDR) திட்டங்கள் விருப்பமான வருமானத்தின் ஒரு சதவீதத்திற்கு பணம் செலுத்துவதை கட்டுப்படுத்துகிறது.
• 20 அல்லது 25 ஆண்டுகளுக்குப் பிறகு, மீதமுள்ள நிலுவைத் தொகையை ரத்து செய்யலாம்.
• வருமான அடிப்படையிலான திருப்பிச் செலுத்துதல் (IBR) மலிவு விலையில் உள்ளது, வருவாயில் 10% முதல் 15% வரை பணம் செலுத்தப்படுகிறது.

கடன் வாங்குபவர்களிடையே பரவலான அறியாமை

நிதி ஆலோசகர்கள், தகவலின் பற்றாக்குறை பலரைத் தேவையானதை விட அதிக தொகையை செலுத்துவதற்கு வழிவகுக்கிறது என்பதை எடுத்துக்காட்டுகின்றனர். ஐடிஆர் தகுதியை மதிப்பிடுவது கூட்டாட்சிக் கடன்களைப் பெற்றவர்களுக்கு பணப்புழக்கத்தை மேம்படுத்துகிறது என்று நிதித் திட்டமிடல் நிபுணர் ஒருவர் குறிப்பிடுகிறார்.

பதிலளித்தவர்களில் 47% பேர் கடுமையான குறைபாடுகள் உள்ளவர்களுக்கான ரத்து திட்டங்களை புறக்கணிப்பதாகவும் கணக்கெடுப்பு காட்டுகிறது. இந்த விருப்பங்கள் பல ஆண்டுகளாக உள்ளன, ஆனால் மாணவர் கடன் அமைப்பில் சமீபத்திய மாற்றங்கள் கூடுதல் குழப்பத்தை உருவாக்குகின்றன.

கடன் வாங்குபவர்கள் பலவீனமான வேலை சந்தை மற்றும் அடிக்கடி விதி மாற்றங்களை எதிர்கொள்கின்றனர். ஐந்து மில்லியனுக்கும் அதிகமானவை ஏற்கனவே இயல்புநிலையில் உள்ளன, மேலும் கணிப்புகள் விரைவில் பத்து மில்லியனாக அதிகரிக்கக்கூடும் என்பதைக் குறிக்கிறது.

வருமானம் சார்ந்த திருப்பிச் செலுத்தும் திட்டங்கள்

1990 களில் பில்களை மிகவும் மலிவாக மாற்ற IDR திட்டங்கள் தோன்றின. அவர்கள் வருமானத்தின் அடிப்படையில் பணம் செலுத்துகிறார்கள் மற்றும் ஒரு குறிப்பிட்ட காலத்திற்குப் பிறகு கடன்களை ரத்து செய்கிறார்கள்.

நீதிமன்ற தீர்ப்புகளால் SAVE திட்டம் தடுக்கப்பட்டாலும், IBR போன்ற மாற்று வழிகள் உள்ளன. அதில், தவணைகள் பெரும்பான்மையினருக்கு விருப்பமான வருமானத்தில் 10% பிரதிநிதித்துவம் செய்கின்றன, மேலும் குறிப்பிட்ட சந்தர்ப்பங்களில் 15% ஆக உயரலாம்.

ஜூலை 2026 முதல், புதிய கடன் வாங்குபவர்கள் திருப்பிச் செலுத்தும் உதவித் திட்டத்தை (RAP) அணுகுவார்கள். இதில், வருவாயில் 1% முதல் 10% வரை கட்டணம் மாறுபடும், மாதத்திற்கு குறைந்தபட்சம் பத்து டாலர்கள்.

StudentAid.gov இல் IDR சேர்க்கைக்கு கடன் வாங்குபவர்கள் விண்ணப்பிக்கின்றனர். செயல்முறைக்கு வருமான ஆவணங்கள் தேவை, ஆனால் வரித் தரவை அணுகுவதற்கான அங்கீகாரத்துடன் தானியங்கு வருடாந்திர மறுசான்றிதழை எளிதாக்குகிறது.

கடன் மன்னிப்பு திட்டங்கள் உள்ளன

சமீபத்திய மாற்றங்கள் இருந்தபோதிலும் கல்வித் துறை பல விலகல் திட்டங்களைப் பராமரிக்கிறது. பொது சேவை கடன் மன்னிப்பு (PSLF) 120 தகுதிவாய்ந்த கொடுப்பனவுகளுக்குப் பிறகு அரசு அல்லது இலாப நோக்கமற்ற ஊழியர்களுக்குப் பலனளிக்கிறது.

குறைந்த வருமானம் கொண்ட பள்ளிகளில் உள்ள ஆசிரியர்கள் ஐந்து வருட முழுநேரக் கல்விக்குப் பிறகு $17,500 வரை மன்னிக்கத் தகுதி பெறுகின்றனர். மற்ற விருப்பங்களில், நிறுவனங்கள் திடீரென மூடப்பட்டதால் ரத்து செய்யப்படுதல் அல்லது மொத்த இயலாமை கண்டறியப்பட்டது.

• PSLF க்கு தகுதியான நிறுவனத்துடன் முழுநேர வேலை தேவை.
• வருடாந்திர வேலைவாய்ப்பு சான்றிதழ் முன்னேற்றத்தைக் கண்காணிக்க உதவுகிறது.
• சில சந்தர்ப்பங்களில் குறிப்பிட்ட காலத்திற்கு கடன்களை வாங்குவதற்கு பைபேக் உங்களை அனுமதிக்கிறது.

StudentAid.gov இல் கடன் வாங்குபவர்கள் கூடுதல் வாய்ப்புகளைப் பார்க்கிறார்கள். மாநில தரவுத்தளங்கள் கூடுதல் மன்னிப்பு திட்டங்களை பட்டியலிடுகின்றன.

செயலிழந்த SAVE திட்டத்திற்கான மாற்றுகள்

முன்னர் அறிமுகப்படுத்தப்பட்ட SAVE திட்டம் டிசம்பர் 2025 இல் நீதிமன்றத் தீர்ப்பிற்குப் பிறகு செயலற்றதாக அறிவிக்கப்பட்டது. மில்லியன் கணக்கான சந்தாதாரர்கள் பிற சட்டத் திட்டங்களுக்கு மாற வேண்டும்.

IBR இன்றைய முன்னணி விருப்பமாக வெளிப்படுகிறது, ஏற்கனவே கடன் வாங்குபவர்களுக்கான அணுகலைப் பராமரிக்கிறது. குறுக்கீடுகளைத் தவிர்க்க நிபுணர்கள் உடனடி மதிப்பீட்டை பரிந்துரைக்கின்றனர்.

அதிகாரப்பூர்வ இணையதளத்தில் உள்ள லோன் சிமுலேட்டர் மூலம் புதிய திட்டத்திற்கான மாற்றம் நடைபெறுகிறது. வரி தகவல்களை அணுகுவதற்கான அங்கீகாரம் செயலாக்கத்தை விரைவுபடுத்துகிறது.

இயல்புநிலையை அதிகரிப்பதன் தாக்கம்

ஐந்து மில்லியனுக்கும் அதிகமான கூட்டாட்சி கடன் வாங்குபவர்கள் தற்போது இயல்புநிலையில் உள்ளனர். கட்டணங்களை மீண்டும் தொடங்குதல் மற்றும் ஒழுங்குமுறை மாற்றங்கள் உட்பட, திரட்டப்பட்ட சவால்களை இந்த எண் பிரதிபலிக்கிறது.

இயல்புநிலையானது வரி திரும்பப் பெறுதல் மற்றும் கடன் மீதான எதிர்மறையான தாக்கம் போன்ற விளைவுகளை ஏற்படுத்துகிறது. மறுவாழ்வு அல்லது ஒருங்கிணைப்பு வழக்கமான நிலையை மீண்டும் பெற உதவுகிறது.

IDR இல் பதிவு செய்வது இயல்புநிலையைத் தடுக்கிறது. வருமானம்-சரிசெய்யப்பட்ட கொடுப்பனவுகள் குறைந்த ஊதிய காலங்களில் கூட பில்களை நிர்வகிக்க முடியும்.

நிவாரண விருப்பங்களை எவ்வாறு அணுகுவது

கடன் வாங்குபவர்கள் கல்வித் துறை போர்ட்டலில் நேரடியாக தகுதியை சரிபார்க்கிறார்கள். ஆன்லைன் கருவிகள் பணம் செலுத்துவதை உருவகப்படுத்துகின்றன மற்றும் பொருத்தமான திட்டங்களைக் குறிக்கின்றன.

கடன் சேவையாளர்களுடன் தொடர்புகொள்வது மாற்றம் பற்றிய கேள்விகளுக்கு பதிலளிக்கிறது. வருடாந்திர மறுசான்றிதழ் நன்மைகளை பராமரிப்பதற்கு உத்தரவாதம் அளிக்கிறது.

PSLF சுரண்டலுக்கு தகுதிவாய்ந்த வேலைவாய்ப்பின் சரிபார்ப்பு தேவைப்படுகிறது. வருடாந்திர சான்றிதழ் படிவங்கள் மன்னிப்புக்குத் தேவையான வரவுகளைக் குவிக்கும்.

சமீபத்திய ஒழுங்குமுறை மாற்றங்கள்

2025 இல் ஏற்படும் மாற்றங்கள் சில IDR திட்டங்களுக்கான அணுகலைப் பாதிக்கின்றன. PAYE மற்றும் ICR ஆகியவை 2028 க்குள் படிப்படியாக அகற்றப்படும்.

ஒன் பிக் பியூட்டிஃபுல் பில் சட்டம் எதிர்கால விருப்பமாக RAP ஐ அறிமுகப்படுத்துகிறது. இது நீண்ட காலத்திற்குப் பிறகு மன்னிப்புடன், வருவாய்க்கு விகிதாசாரத்தில் பணம் செலுத்துவதாக உறுதியளிக்கிறது.

PSLFக்கான விதிகள் சட்டவிரோதமானதாகக் கருதப்படும் செயல்பாடுகளைக் கொண்ட முதலாளிகளுக்கான விலக்குகளை உள்ளடக்கியது. ஜூலை 2026 முதல் நடைமுறைப்படுத்தப்படும்.

குறைக்கப்பட்ட கட்டண நன்மைகள்

IDR திட்டங்கள் குறைந்த வருமானத்திற்கு பூஜ்ஜிய டாலர் தவணைகளை அனுமதிக்கின்றன. இது இயல்புநிலையை துரிதப்படுத்தாமல் நிதி ஸ்திரத்தன்மையை பாதுகாக்கிறது.

தகுதிக் காலத்திற்குப் பிறகு, தானியங்கி ரத்து செய்யப்படுகிறது. ஆன்லைன் டாஷ்போர்டு மூலம் கடன் வாங்குபவர்கள் எண்ணிக்கையை கண்காணிக்கின்றனர்.

IBR போன்ற விருப்பங்கள் SAVE அழிவுக்குப் பிந்தைய ஒரு சாத்தியமான பாதையை வழங்குகின்றன. தொழில்முறை மதிப்பீடு சிறந்த தேர்வு செய்ய உதவுகிறது.

தற்போதைய கடன் வாங்குபவர்களுக்கான உத்திகள்

மாற்றுத் திட்டத்தில் பதிவு செய்ய உடனடியாக நடவடிக்கை எடுக்க வல்லுநர்கள் பரிந்துரைக்கின்றனர். அதிகாரப்பூர்வ சிமுலேட்டர் தனிப்பயனாக்கப்பட்ட காட்சிகளை வடிவமைக்கிறது.

தகுதிவாய்ந்த கட்டண பராமரிப்பு மன்னிப்பை நோக்கி முன்னேறுவதைப் பாதுகாக்கிறது. வருடாந்திர வேலைவாய்ப்பு சான்றிதழ் இழப்புகளைத் தடுக்கிறது.

மாநில தரவுத்தளங்களை வினவுவது பிராந்திய திட்டங்களை வெளிப்படுத்துகிறது. விருப்பங்களை இணைப்பது கிடைக்கும் நிவாரணத்தை அதிகரிக்கிறது.