యునైటెడ్ స్టేట్స్లో మిలియన్ల మంది ఫెడరల్ విద్యార్థి రుణగ్రహీతలు తమ రుణాలను తిరిగి చెల్లించడంలో ఇబ్బందిని ఎదుర్కొంటున్నారు. నెలవారీ చెల్లింపులను తగ్గించే లేదా మిగిలిన బ్యాలెన్స్లను కూడా రద్దు చేసే ప్రోగ్రామ్ల గురించి చాలా మందికి తెలియదని ఇటీవలి సర్వే సూచిస్తుంది.
వెయ్యి మందికి పైగా రుణగ్రహీతలతో నిర్వహించిన సర్వేలో 15% మంది ఆదాయ ఆధారిత రీపేమెంట్ ప్లాన్ల గురించి ఎప్పుడూ వినలేదని వెల్లడైంది. అదనంగా, 23% మందికి పబ్లిక్ సర్వీస్ లోన్ క్షమాపణ గురించి తెలియదు, ఇది పబ్లిక్ లేదా లాభాపేక్ష లేని ఉద్యోగాలలో పది సంవత్సరాల అర్హత కలిగిన చెల్లింపుల తర్వాత రుణాలను క్షమించే కార్యక్రమం.
విద్యా శాఖ రూపొందించిన ఈ ప్రణాళికలు రుణగ్రహీత ఆదాయానికి అనుగుణంగా వాయిదాలను సర్దుబాటు చేస్తాయి. కొన్ని సందర్భాల్లో, చెల్లింపులు నెలకు సున్నా డాలర్ల కంటే తక్కువగా ఉంటాయి, ఇది ఇతర ముఖ్యమైన ఖర్చులపై దృష్టి పెట్టడానికి మిమ్మల్ని అనుమతిస్తుంది.
- ఆదాయం ఆధారిత తిరిగి చెల్లింపు (IDR) ప్రణాళికలు చెల్లింపులను విచక్షణతో కూడిన ఆదాయంలో కొంత శాతానికి పరిమితం చేస్తాయి.
- 20 లేదా 25 సంవత్సరాల తర్వాత, మిగిలిన బ్యాలెన్స్ను రద్దు చేయవచ్చు.
- ఆదాయంలో 10% నుండి 15% వరకు చెల్లింపులతో ఆదాయ-ఆధారిత తిరిగి చెల్లింపు (IBR) సరసమైనది.
రుణగ్రహీతలలో విస్తృతమైన అజ్ఞానం
ఆర్థిక సలహాదారులు సమాచారం లేకపోవడం వల్ల చాలా మంది అవసరమైన దానికంటే ఎక్కువ మొత్తాలను చెల్లించాల్సి వస్తుందని హైలైట్ చేస్తారు. IDR అర్హతను అంచనా వేయడం ఫెడరల్ లోన్లు ఉన్నవారికి నగదు ప్రవాహాన్ని మెరుగుపరుస్తుందని ఒక ఆర్థిక ప్రణాళిక నిపుణుడు పేర్కొన్నాడు.
47% మంది ప్రతివాదులు తీవ్రమైన వైకల్యాలున్న వ్యక్తుల కోసం రద్దు కార్యక్రమాలను విస్మరిస్తున్నారని సర్వే చూపిస్తుంది. ఈ ఎంపికలు సంవత్సరాలుగా ఉన్నాయి, కానీ విద్యార్థి రుణ వ్యవస్థలో ఇటీవలి మార్పులు అదనపు గందరగోళాన్ని సృష్టిస్తాయి.
రుణగ్రహీతలు బలహీనమైన జాబ్ మార్కెట్ మరియు తరచుగా నియమ మార్పులను ఎదుర్కొంటారు. ఐదు మిలియన్లకు పైగా ఇప్పటికే డిఫాల్ట్లో ఉన్నాయి మరియు అంచనాలు త్వరలో దాదాపు పది మిలియన్లకు పెరిగే అవకాశం ఉందని సూచిస్తున్నాయి.
ఆదాయ-ఆధారిత రీపేమెంట్ ప్లాన్లు
బిల్లులను మరింత సరసమైనదిగా చేయడానికి IDR ప్రణాళికలు 1990లలో ఉద్భవించాయి. వారు ఆదాయం ఆధారంగా చెల్లింపులను కవర్ చేస్తారు మరియు నిర్ణీత వ్యవధి తర్వాత రుణాలను రద్దు చేస్తారు.
SAVE ప్లాన్ కోర్టు తీర్పుల ద్వారా నిరోధించబడినప్పటికీ, IBR వంటి ప్రత్యామ్నాయాలు అందుబాటులో ఉన్నాయి. అందులో, వాయిదాలు మెజారిటీకి 10% విచక్షణతో కూడిన ఆదాయాన్ని సూచిస్తాయి మరియు నిర్దిష్ట సందర్భాలలో 15%కి పెరగవచ్చు.
జూలై 2026 నుండి, కొత్త రుణగ్రహీతలు రీపేమెంట్ అసిస్టెన్స్ ప్లాన్ (RAP)ని యాక్సెస్ చేస్తారు. ఇందులో, చెల్లింపులు 1% నుండి 10% ఆదాయాల వరకు ఉంటాయి, నెలకు కనీసం పది డాలర్లు.
రుణగ్రహీతలు StudentAid.govలో IDR నమోదు కోసం దరఖాస్తు చేస్తారు. ఈ ప్రక్రియకు ఆదాయ పత్రాలు అవసరం, కానీ పన్ను డేటాను యాక్సెస్ చేయడానికి అధికారంతో ఆటోమేటిక్ వార్షిక రీసర్టిఫికేషన్ను సులభతరం చేస్తుంది.
రుణమాఫీ ప్రోగ్రామ్లు అందుబాటులో ఉన్నాయి
ఇటీవలి సర్దుబాట్లు ఉన్నప్పటికీ విద్యా శాఖ అనేక నిలిపివేత కార్యక్రమాలను నిర్వహిస్తోంది. పబ్లిక్ సర్వీస్ లోన్ క్షమాపణ (PSLF) 120 అర్హత చెల్లింపుల తర్వాత ప్రభుత్వ లేదా లాభాపేక్ష లేని ఉద్యోగులకు ప్రయోజనం చేకూరుస్తుంది.
తక్కువ-ఆదాయ పాఠశాలల్లోని ఉపాధ్యాయులు ఐదు సంవత్సరాల పూర్తి-సమయం విద్య తర్వాత గరిష్టంగా $17,500 వరకు క్షమాపణ కోసం అర్హత పొందుతారు. ఇతర ఎంపికలలో సంస్థలు ఆకస్మికంగా మూసివేయడం లేదా మొత్తం వైకల్యం యొక్క నిర్ధారణల కారణంగా రద్దు చేయడం.
- PSLFకి అర్హత కలిగిన సంస్థతో పూర్తి సమయం ఉపాధి అవసరం.
- వార్షిక ఉపాధి ధృవీకరణ పురోగతిని ట్రాక్ చేయడంలో సహాయపడుతుంది.
- బైబ్యాక్ నిర్దిష్ట సందర్భాలలో నిర్దిష్ట కాలాల కోసం క్రెడిట్లను కొనుగోలు చేయడానికి మిమ్మల్ని అనుమతిస్తుంది.
రుణగ్రహీతలు StudentAid.govలో అదనపు అవకాశాలను చూస్తారు. రాష్ట్ర డేటాబేస్లు అనుబంధ క్షమాపణ ప్రోగ్రామ్లను జాబితా చేస్తాయి.
పనికిరాని SAVE ప్లాన్కు ప్రత్యామ్నాయాలు
మునుపు ప్రవేశపెట్టిన సేవ్ ప్లాన్ డిసెంబర్ 2025లో కోర్టు సెటిల్మెంట్ తర్వాత నిష్క్రియంగా ప్రకటించబడింది. మిలియన్ల మంది సబ్స్క్రైబర్లు ఇతర చట్టపరమైన ప్లాన్లకు మారాలి.
IBR నేటి ప్రముఖ ఎంపికగా ఉద్భవించింది, ఇప్పటికే ఉన్న రుణగ్రహీతలకు ప్రాప్యతను కొనసాగిస్తుంది. అంతరాయాలను నివారించడానికి నిపుణులు తక్షణ మూల్యాంకనాన్ని సిఫార్సు చేస్తారు.
కొత్త ప్లాన్కి మార్పు అధికారిక వెబ్సైట్లోని లోన్ సిమ్యులేటర్ ద్వారా జరుగుతుంది. పన్ను సమాచారాన్ని యాక్సెస్ చేయడానికి అధికారం ప్రాసెసింగ్ను వేగవంతం చేస్తుంది.
డిఫాల్ట్ను పెంచడం యొక్క ప్రభావం
ఐదు మిలియన్లకు పైగా ఫెడరల్ రుణగ్రహీతలు ప్రస్తుతం డిఫాల్ట్లో ఉన్నారు. ఈ సంఖ్య ఛార్జీల పునఃప్రారంభం మరియు నియంత్రణ మార్పులతో సహా పేరుకుపోయిన సవాళ్లను ప్రతిబింబిస్తుంది.
డిఫాల్ట్ పన్ను రీఫండ్లను నిలిపివేయడం మరియు క్రెడిట్పై ప్రతికూల ప్రభావం వంటి పరిణామాలను తెస్తుంది. పునరావాసం లేదా ఏకీకరణ సాధారణ స్థితిని తిరిగి పొందడానికి సహాయపడుతుంది.
IDRలో నమోదు చేయడం తరచుగా డిఫాల్ట్ను నిరోధిస్తుంది. ఆదాయ-సర్దుబాటు చెల్లింపులు తక్కువ-చెల్లింపు వ్యవధిలో కూడా బిల్లులను నిర్వహించగలవు.
ఉపశమన ఎంపికలను ఎలా యాక్సెస్ చేయాలి
రుణగ్రహీతలు నేరుగా విద్యా శాఖ పోర్టల్లో అర్హతను తనిఖీ చేస్తారు. ఆన్లైన్ సాధనాలు చెల్లింపులను అనుకరిస్తాయి మరియు తగిన ప్లాన్లను సూచిస్తాయి.
రుణ సేవకులతో సంప్రదింపులు పరివర్తన గురించిన ప్రశ్నలకు సమాధానమిస్తాయి. వార్షిక పునశ్చరణ ప్రయోజనాల నిర్వహణకు హామీ ఇస్తుంది.
PSLF యొక్క దోపిడీకి అర్హత కలిగిన ఉపాధిని ధృవీకరించడం అవసరం. వార్షిక ధృవీకరణ ఫారమ్లు క్షమాపణ కోసం అవసరమైన క్రెడిట్లను కూడగట్టుకుంటాయి.
ఇటీవలి నియంత్రణ మార్పులు
2025లో మార్పులు కొన్ని IDR ప్లాన్లకు యాక్సెస్ను ప్రభావితం చేస్తాయి. PAYE మరియు ICR 2028 నాటికి దశలవారీగా నిలిపివేయబడతాయి.
వన్ బిగ్ బ్యూటిఫుల్ బిల్లు చట్టం భవిష్యత్ ఎంపికగా RAPని పరిచయం చేసింది. ఇది సుదీర్ఘ కాలం తర్వాత క్షమాపణతో, ఆదాయాలకు అనులోమానుపాతంలో చెల్లింపులను వాగ్దానం చేస్తుంది.
PSLF నియమాలు చట్టవిరుద్ధంగా పరిగణించబడే కార్యకలాపాలతో యజమానులకు మినహాయింపులను కలిగి ఉంటాయి. జూలై 2026 నుండి అమలు జరుగుతుంది.
తగ్గిన చెల్లింపు ప్రయోజనాలు
IDR ప్లాన్లు తక్కువ ఆదాయాల కోసం జీరో-డాలర్ వాయిదాలను అనుమతిస్తాయి. ఇది డిఫాల్ట్ను వేగవంతం చేయకుండా ఆర్థిక స్థిరత్వాన్ని సంరక్షిస్తుంది.
క్వాలిఫైయింగ్ వ్యవధి తర్వాత, ఆటోమేటిక్ రద్దు జరుగుతుంది. రుణగ్రహీతలు ఆన్లైన్ డాష్బోర్డ్ ద్వారా గణనలను పర్యవేక్షిస్తారు.
IBR వంటి ఎంపికలు SAVE విలుప్తత తర్వాత ముందుకు సాగే మార్గాన్ని అందిస్తాయి. వృత్తిపరమైన మూల్యాంకనం మీకు ఆదర్శవంతమైన ఎంపిక చేయడానికి సహాయపడుతుంది.
ప్రస్తుత రుణగ్రహీతల కోసం వ్యూహాలు
నిపుణులు ప్రత్యామ్నాయ ప్రణాళికలో నమోదు చేయడానికి తక్షణ చర్యను సూచిస్తున్నారు. అధికారిక సిమ్యులేటర్ వ్యక్తిగతీకరించిన దృశ్యాలను డిజైన్ చేస్తుంది.
అర్హత కలిగిన చెల్లింపు నిర్వహణ క్షమాపణ వైపు పురోగతిని సంరక్షిస్తుంది. వార్షిక ఉపాధి ధృవీకరణ నష్టాలను నిరోధిస్తుంది.
రాష్ట్ర డేటాబేస్లను ప్రశ్నించడం ప్రాంతీయ ప్రోగ్రామ్లను వెల్లడిస్తుంది. ఎంపికలను కలపడం అందుబాటులో ఉన్న ఉపశమనాన్ని పెంచుతుంది.
