Financial Conduct Authority (FCA) ซึ่งเป็นหน่วยงานกำกับดูแลทางการเงินของสหราชอาณาจักร ได้เปิดเผยรายละเอียดของโครงการชดเชยที่มุ่งเป้าไปที่ผู้บริโภคหลายล้านคนที่ได้รับผลกระทบจากการปฏิบัติที่ไม่ปกติในด้านสินเชื่อรถยนต์ แผนดังกล่าวครอบคลุมสัญญาที่ทำขึ้นระหว่างปี 2550 ถึง 2567 โดยมีการชำระเงินเฉลี่ยประมาณ 700 ปอนด์ต่อข้อตกลงซึ่งถือว่าไม่ยุติธรรม ความคิดริเริ่มนี้เกิดขึ้นหลังจากการสอบสวนค่าคอมมิชชั่นที่ซ่อนอยู่ซึ่งขึ้นอัตราดอกเบี้ยโดยไม่โปร่งใสสำหรับลูกค้า
เรื่องอื้อฉาวนี้เกี่ยวข้องกับการเตรียมการที่เรียกว่า Discretionary Commission Arrangement (DCAs) ซึ่งถูกแบนโดย FCA ในปี 2021 กลไกเหล่านี้ทำให้ตัวแทนจำหน่ายได้รับค่าคอมมิชชั่นที่สูงขึ้นโดยการใช้อัตราดอกเบี้ยที่สูงขึ้น ซึ่งส่งผลเสียต่อผู้ซื้อ คาดว่าสินเชื่อ 14 ล้านสินเชื่อ หรือประมาณ 44% ของทั้งหมดในช่วงเวลาดังกล่าว อาจมีสิทธิ์ได้รับการตรวจสอบ
การตัดสินใจล่าสุดโดยศาลฎีกาของอังกฤษมีอิทธิพลต่อขอบเขตของโครงการ โดยลดจำนวนคดีที่มีคุณสมบัติตามที่กำหนด เมื่อเทียบกับการคาดการณ์เบื้องต้น ธนาคารและสถาบันการเงินได้กันเงินจำนวนหลายพันล้านปอนด์ไว้เป็นค่าใช้จ่าย ซึ่งภาคส่วนนี้จะเป็นผู้รับผิดชอบทั้งหมด
อะไรเป็นเหตุให้เกิดเรื่องอื้อฉาวเรื่องค่าคอมมิชชันที่ซ่อนอยู่
แนวทางปฏิบัติที่ถูกตั้งคำถามมีศูนย์กลางอยู่ที่การขาดการเปิดเผยค่าคอมมิชชั่นที่ผู้ให้กู้จ่ายให้กับตัวแทนจำหน่าย โครงสร้างนี้สนับสนุนการใช้อัตราดอกเบี้ยที่สูง ทำให้ต้นทุนรวมเพิ่มขึ้นสำหรับผู้บริโภคโดยที่พวกเขาไม่รู้ตัว
สัญญาหลายฉบับรวมค่าคอมมิชชันที่แสดงถึงเปอร์เซ็นต์ที่สำคัญของจำนวนเงินที่ได้รับการสนับสนุน ลูกค้าต้องจ่ายค่างวดที่แพงกว่าในช่วงหลายปีที่ผ่านมา โดยไม่มีตัวเลือกในการเลือกเงื่อนไขที่ดีกว่าจากผู้ให้บริการรายอื่น
คำพิพากษาศาลฎีกาและผลกระทบทันที
ศาลฎีกาวิเคราะห์กรณีทดสอบในปี 2568 และตัดสินให้สถาบันการเงินเห็นชอบด้วยการดำเนินการหลัก 2 ใน 3 ประการ ความละเอียดนี้จำกัดขอบเขตของการเรียกร้องตามการติดสินบนหรือหน้าที่ความไว้วางใจของผู้จำหน่าย
หนึ่งในกรณีที่เกี่ยวข้องกับค่าคอมมิชชัน 25% ถือว่ามากเกินไปและไม่โปร่งใส ผู้ร้องเรียนอธิบายว่าสถานการณ์น่าหงุดหงิด แม้ว่าเขาจะได้รับชัยชนะบางส่วนก็ตาม
การตัดสินใจลดประมาณการเบื้องต้นของค่าตอบแทนทั้งหมด มูลค่าที่สูงกว่าที่คาดการณ์ไว้ก่อนหน้านี้ตอนนี้มาบรรจบกันเป็นประมาณ 8.2 พันล้านปอนด์
โครงการค่าตอบแทนที่เสนอโดย FCA
FCA ได้วางโครงสร้างกระบวนการเพื่อเร่งการชำระเงินโดยไม่ต้องดำเนินการทางกฎหมายเป็นรายบุคคล ผู้ให้กู้จะต้องติดต่อลูกค้าเพื่อร้องเรียนล่วงหน้าภายในหนึ่งเดือนหลังจากเริ่มโครงการ
สำหรับผู้ที่ไม่เคยร้องเรียนมาก่อนจะมีการติดต่อภายในหกเดือน ผู้บริโภคจะมีเวลาเพิ่มเติมอีกหกเดือนในการปฏิบัติตามกระบวนการนี้
- การชำระเงินอัตโนมัติสำหรับกรณีที่ระบุว่าไม่ยุติธรรมแล้ว
- การตรวจสอบภาคบังคับโดยเจ้าหนี้โดยไม่มีค่าใช้จ่ายเพิ่มเติมสำหรับผู้บริโภค
- ตัวเลือกการร้องเรียนโดยตรงสำหรับผู้ที่ไม่ได้รับการติดต่อในตอนแรก
โครงการนี้ให้ความสำคัญกับประสิทธิภาพและความครอบคลุมในวงกว้าง FCA เตือนให้หลีกเลี่ยงบริษัทตัวกลางที่เรียกเก็บค่าธรรมเนียมสูง
กำหนดเวลาและขั้นตอนสำหรับผู้บริโภค
การเริ่มต้นโครงการนี้มีผลบังคับใช้มีกำหนดในช่วงต้นปี 2569 โดยมีกฎขั้นสุดท้ายกำหนดภายในเดือนมีนาคม ข้อร้องเรียนที่มีอยู่จะได้รับความสำคัญและการรักษาที่รวดเร็วยิ่งขึ้น
ผู้บริโภคที่ไม่มีการติดต่อโดยตรงมีเวลาสูงสุดหนึ่งปีในการเริ่มต้นกระบวนการ FCA แนะนำว่าควรร้องเรียนโดยตรงกับผู้ให้บริการสินเชื่อ
หน่วยงานกำกับดูแลขยายกำหนดเวลาเพื่อให้แน่ใจว่ามีส่วนร่วมสูงสุด การเปลี่ยนแปลงที่อยู่หรือข้อมูลที่ล้าสมัยไม่ได้ป้องกันการเข้าถึงโครงการ
ข้อกำหนดทางการเงินของธนาคารที่เกี่ยวข้อง
สถาบันต่างๆ เช่น ลอยด์ส, บาร์เคลย์ และซานตานเดร์ ได้เพิ่มทุนสำรองอย่างมีนัยสำคัญเพื่อชดเชยค่าชดเชย ลอยด์สเพิ่มสำรองเป็นประมาณ 1.95 พันล้านปอนด์
ธนาคารอื่นๆ รวมถึง Bank of Ireland และ Close Brothers ก็ได้ปรับจำนวนเงินหลายร้อยล้านปอนด์เช่นกัน มาตรการเหล่านี้สะท้อนถึงความคาดหวังของการชำระเงินจำนวนมาก
ภาคการเงินโต้แย้งส่วนหนึ่งของประมาณการของ FCA ตัวแทนอุตสาหกรรมพิจารณาว่าจำนวนคดีที่ได้รับผลกระทบสูงเกินไป
ปฏิกิริยาของอุตสาหกรรมและแนวโน้มในอนาคต
สมาคมภาคยานยนต์และการเงินได้แสดงความกังวลเกี่ยวกับผลกระทบทางเศรษฐกิจของโครงการนี้ สถาบันบางแห่งเรียกร้องให้มีการปรับเปลี่ยนเพื่อหลีกเลี่ยงผลกระทบด้านลบในวงกว้าง
FCA ยืนยันว่าแผนดังกล่าวสร้างความสมดุลระหว่างการคุ้มครองผู้บริโภคและความมีชีวิตสำหรับธุรกิจ หน่วยงานกำกับดูแลเน้นย้ำถึงความสำคัญของการฟื้นฟูความเชื่อมั่นในตลาดสินเชื่อรถยนต์
บริบททางประวัติศาสตร์ของการปฏิบัติที่ผิดปกติ
ปัญหาได้รับความโดดเด่นหลังจากการห้าม DCA ในปี 2021 การสืบสวนพบว่าการขาดความโปร่งใสเป็นเรื่องปกติในสัญญาส่วนใหญ่
กรณีที่คล้ายกับเรื่องอื้อฉาว PPI แบบเก่าได้กระตุ้นให้เกิดการดำเนินการด้านกฎระเบียบในปัจจุบัน ครอบครัวชาวอังกฤษหลายล้านครอบครัวพึ่งพาเงินทุนเพื่อซื้อรถยนต์
กฎระเบียบพยายามที่จะป้องกันไม่ให้เกิดซ้ำในอนาคต ขณะนี้ผู้ให้กู้ดำเนินการภายใต้กฎการเปิดเผยข้อมูลที่เข้มงวดยิ่งขึ้น
ผลประโยชน์ที่คาดหวังสำหรับผู้บริโภคที่ได้รับผลกระทบ
โครงการนี้เสนอการแก้ไขอย่างรวดเร็วสำหรับการร้องเรียนที่สะสมมาตั้งแต่ปี 2568 การชำระเงินรวมถึงการแก้ไขดอกเบี้ยที่มากเกินไปและการปรับเปลี่ยนสัญญาที่เป็นไปได้
ไดรเวอร์หลายล้านคนจะสามารถกู้คืนข้อมูลจำนวนมากได้โดยไม่ต้องมีกระบวนการที่ใช้เวลานาน ค่าเฉลี่ย 700 ปอนด์แสดงถึงความโล่งใจทางการเงินสำหรับหลาย ๆ คน
การมีส่วนร่วมโดยประมาณถึง 85% ของผู้มีสิทธิ์ กระบวนการอัตโนมัติช่วยลดอุปสรรคสำหรับผู้บริโภค