หน่วยงานด้านการเงินของสหราชอาณาจักรวางแผนการชดใช้เงินหลายพันล้านดอลลาร์สำหรับผู้ขับขี่ที่ได้รับบาดเจ็บ

หน่วยงานกำกับดูแลภาคการเงินของอังกฤษได้ประกาศมาตรการทางประวัติศาสตร์ที่สัญญาว่าจะชดเชยผู้บริโภคหลายล้านรายที่ได้รับผลกระทบจากพฤติกรรมที่ไม่เหมาะสมในตลาดสินเชื่อยานยนต์ Financial Conduct Authority หรือที่รู้จักในชื่อย่อ FCA ได้เปิดเผยรายละเอียดของโครงการชดเชยขนาดใหญ่ที่มุ่งเป้าไปที่ผู้ขับขี่ที่จ่ายดอกเบี้ยที่สูงเกินจริงในสัญญาไฟแนนซ์รถยนต์ โครงการริเริ่มนี้เกิดขึ้นเพื่อตอบสนองต่อการตรวจสอบหลายปีในข้อตกลงค่าคอมมิชชั่นที่อนุญาตให้ดีลเลอร์และนายหน้าขึ้นอัตราดอกเบี้ยของลูกค้าเพื่อรับค่าตอบแทนที่สูงขึ้น ซึ่งเป็นแนวทางปฏิบัติที่ก่อให้เกิดค่าใช้จ่ายมากเกินไปสำหรับประชากรส่วนใหญ่ในสหราชอาณาจักร

เรื่องอื้อฉาวเกี่ยวกับค่าคอมมิชชันและผลกระทบต่อตลาด

จุดศูนย์กลางของการโต้เถียงคือสิ่งที่เรียกว่าข้อตกลงของคณะกรรมการการตัดสินใจหรือ DCA โดยย่อ กลไกทางการเงินนี้ส่วนใหญ่มีผลบังคับใช้ระหว่างปี 2550 ถึง 2564 ทำให้ผู้ขายรถยนต์และนายหน้าสินเชื่อสามารถกำหนดอัตราดอกเบี้ยทางการเงินภายในช่วงที่ธนาคารกำหนด ยิ่งอัตราดอกเบี้ยที่ผลักดันไปยังผู้บริโภคสูงขึ้นเท่าใด ค่าคอมมิชชั่นที่ผู้ขายได้รับก็จะยิ่งสูงขึ้นเท่านั้น FCA ห้ามการปฏิบัตินี้อย่างถาวรในปี 2021 โดยอ้างว่าก่อให้เกิดความขัดแย้งทางผลประโยชน์โดยตรงและบ่อนทำลายความโปร่งใสของตลาด ส่งผลให้ผู้บริโภคต้องเสียดอกเบี้ยหลายร้อยล้านปอนด์ต่อปีในการจ่ายดอกเบี้ยที่ไม่จำเป็น

โครงการชดใช้ใหม่ที่เสนอนี้มีจุดมุ่งหมายเพื่อรวมข้อเรียกร้องและรับรองว่าการชำระเงินจะดำเนินการอย่างเป็นระเบียบและยุติธรรม การประมาณการปัจจุบันแสดงให้เห็นว่ามูลค่าเฉลี่ยของค่าตอบแทนต่อสัญญาทางการเงินอยู่ที่ประมาณหนึ่งพันหนึ่งร้อยปอนด์สเตอร์ลิง เมื่อพิจารณาถึงปริมาณสัญญาจำนวนมหาศาลที่ลงนามในช่วงสิบสี่ปีที่แนวปฏิบัตินี้ได้รับอนุญาต นักวิเคราะห์ภาคการเงินคาดการณ์ว่าต้นทุนรวมของอุตสาหกรรมการธนาคารจะสูงถึงหนึ่งหมื่นเก้าพันล้านปอนด์ จำนวนนี้ทำให้เรื่องอื้อฉาวด้านสินเชื่อรถยนต์อยู่ในระดับที่เทียบได้กับคดีประกันการคุ้มครองการชำระเงิน PPI ที่น่าอับอาย ซึ่งครอบงำฉากการชดใช้ทางการเงินในทศวรรษที่ผ่านมา

คำตัดสินของศาลเร่งรัดมาตรการกำกับดูแล

ความเร่งด่วนในการสร้างโครงการที่เป็นหนึ่งเดียวนี้เพิ่มมากขึ้นจากคำตัดสินล่าสุดที่มีผลกระทบจากศาลอุทธรณ์แห่งสหราชอาณาจักร ในคำตัดสินที่ทำให้ภาคธนาคารประหลาดใจ ผู้พิพากษาตัดสินให้ผู้บริโภคเห็นชอบในสามกรณีที่เป็นสัญลักษณ์ โดยระบุว่าการที่ตัวแทนจำหน่ายเพียงแค่กล่าวถึงการมีอยู่ของค่าคอมมิชชันในข้อกำหนดและเงื่อนไขนั้นไม่เพียงพอ ศาลตัดสินว่าการเรียกเก็บเงินดังกล่าวจะถูกกฎหมาย จำนวนเงินที่แน่นอนของค่าคอมมิชชันจะต้องได้รับการเปิดเผยอย่างครบถ้วน และผู้บริโภคจะต้องให้ความยินยอมโดยแจ้งให้ทราบ กฎหมายกรณีนี้ขจัดการป้องกันแบบเดิมๆ ของธนาคาร และเปิดประตูสู่การฟ้องร้องมากมาย บังคับให้ FCA เข้ามาแทรกแซงเพื่อป้องกันการล่มสลายในระบบผู้ตรวจการแผ่นดินทางการเงิน

เมื่อต้องเผชิญกับความเสี่ยงทางกฎหมายที่สูง สถาบันการเงินหลักของอังกฤษจึงเริ่มกันสำรองจำนวนเงินมหาศาลเพื่อชดเชยค่าชดเชยในอนาคต Lloyds Banking Group ซึ่งเป็นกลุ่มเสี่ยงที่ใหญ่ที่สุดในตลาดสินเชื่อยานยนต์ผ่านแบรนด์ Black Horse ได้จัดสรรเงินหลายร้อยล้านปอนด์แล้ว และเตือนผู้ถือหุ้นถึงความไม่แน่นอนทางการเงิน บริษัทยักษ์ใหญ่อื่นๆ เช่น Barclays และ Santander UK กำลังปรับงบดุลและกลยุทธ์ของตนเช่นกัน เนื่องจากรอผลการอุทธรณ์ที่ยื่นต่อศาลฎีกา อุตสาหกรรมระบุว่าคำตัดสินของศาลทำให้ตลาดไม่มั่นคงและอาจจำกัดการเข้าถึงสินเชื่อสำหรับผู้ซื้อรถยนต์ในอนาคต

ระยะเวลาการดำเนินการและการมีสิทธิ์

หน่วยงานกำกับดูแลได้กำหนดตารางเวลาเบื้องต้นสำหรับการดำเนินการตามแผนการชำระเงินคืน การปรึกษาหารือสาธารณะเกี่ยวกับรายละเอียดทางเทคนิคของโครงการนี้คาดว่าจะแล้วเสร็จในอีกไม่กี่เดือนข้างหน้า โดยคาดว่าจะมีการเผยแพร่กฎขั้นสุดท้ายในเดือนมีนาคม พ.ศ. 2569 เป้าหมายคือเพื่อให้ระบบใช้งานได้เต็มรูปแบบไม่นานหลังจากวันนั้น ซึ่งจะทำให้การชำระเงินสามารถเริ่มดำเนินการได้ เพื่อป้องกันไม่ให้ระบบตุลาการและช่องทางการร้องเรียนของธนาคารแออัดก่อนที่จะนำไปใช้ FCA ได้ขยายกำหนดเวลาสำหรับบริษัทต่างๆ ในการตอบสนองต่อข้อร้องเรียนของลูกค้า ทำให้เกิดการหยุดกระบวนการเชิงกลยุทธ์ชั่วคราวจนกว่ากฎขั้นสุดท้ายจะมีผลบังคับใช้

ผู้บริโภคที่สงสัยว่าตนถูกเรียกเก็บเงินเกินควรจะมีระยะเวลาในการลงทะเบียนข้อร้องเรียนของตนภายใต้โครงการใหม่ ข้อเสนอปัจจุบันชี้ให้เห็นว่าผู้ขับขี่จะมีเวลาสูงสุดหกเดือนหลังจากเปิดตัวโครงการอย่างเป็นทางการในการพูดออกมาหากพวกเขาไม่ได้ยื่นเรื่องร้องเรียนอย่างเป็นทางการ โครงการนี้จะครอบคลุมสัญญาที่ลงนามก่อนการห้ามในปี 2564 ครอบคลุมทั้งข้อตกลงการซื้อส่วนบุคคลและสัญญาเช่าเพื่อซื้อ FCA เน้นย้ำว่ากระบวนการนี้ได้รับการออกแบบให้สามารถเข้าถึงได้ โดยไม่จำเป็นต้องให้ทนายความหรือบริษัทจัดการเรียกร้องค่าสินไหมทดแทนในการเรียกเก็บค่าธรรมเนียมตามจำนวนเงินที่ได้รับคืน

ปฏิกิริยาของอุตสาหกรรมและแนวโน้มในอนาคต

ปฏิกิริยาของตลาดการเงินต่อการยืนยันโครงการเกิดขึ้นทันที โดยหุ้นของธนาคารที่ถูกเปิดเผยต้องเผชิญกับความผันผวนในตลาดหลักทรัพย์ลอนดอน สมาคมที่เป็นตัวแทนของภาคสินเชื่อเช่าซื้อยานยนต์และสินเชื่อแสดงความกังวลเกี่ยวกับขอบเขตของการชดเชยที่เสนอ โดยเตือนว่าค่าใช้จ่ายที่สูงอาจนำไปสู่การเข้มงวดของเกณฑ์การอนุมัติสำหรับการจัดหาเงินทุนใหม่ ในทางกลับกัน กลุ่มคุ้มครองผู้บริโภคเฉลิมฉลองมาตรการดังกล่าวว่าเป็นชัยชนะที่ล่าช้าแต่จำเป็นในการแก้ไขการบิดเบือนตลาดที่ลงโทษครอบครัวชาวอังกฤษหลายล้านครอบครัวมานานกว่าทศวรรษ

นอกเหนือจากผลกระทบโดยตรงต่อการเงินของธนาคารแล้ว คดีนี้ยังก่อให้เกิดคำถามเกี่ยวกับการกำกับดูแลด้านกฎระเบียบของผลิตภัณฑ์ทางการเงินที่ซับซ้อนที่จำหน่ายในร้านค้าปลีก FCA ได้นำจุดยืนที่เข้ามาแทรกแซงมากขึ้นภายใต้หลักการ Consumer Duty ใหม่ ซึ่งกำหนดให้บริษัททางการเงินต้องส่งมอบผลลัพธ์ที่ดีให้กับลูกค้า และหลีกเลี่ยงอันตรายที่คาดการณ์ได้ ผลลัพธ์ของตอนนี้จะเป็นการทดสอบที่สำคัญต่อความสามารถของหน่วยงานกำกับดูแลในการจัดการค่าสินไหมทดแทนจำนวนมากอย่างมีประสิทธิภาพ โดยไม่กระทบต่อโครงสร้างพื้นฐานด้านการธนาคารที่จำเป็นต่อเศรษฐกิจของประเทศ

ในขณะที่รอคำตัดสินขั้นสุดท้ายของศาลฎีกาและการดำเนินการตามกฎในปี 2569 ผู้ขับขี่ควรรวบรวมเอกสารเก่าสำหรับยานพาหนะของตน สัญญาทางการเงิน ใบแจ้งยอดธนาคาร และอีเมลที่แลกเปลี่ยนกับตัวแทนจำหน่ายระหว่างปี 2550 ถึง 2564 จะมีความสำคัญในการพิสูจน์สิทธิ์สำหรับโครงการในอนาคต ความคาดหวังก็คือธนาคารจะทำให้กระบวนการตรวจสอบง่ายขึ้นแบบดิจิทัล แต่การครอบครองเอกสารต้นฉบับสามารถเร่งการวิเคราะห์ในกรณีที่บันทึกของสถาบันการเงินไม่สมบูรณ์เนื่องจากเวลาที่ผ่านไป