A partir desta segunda-feira, 2 de fevereiro de 2026, todas as instituições financeiras e de pagamento que operam o Pix devem adotar obrigatoriamente o Mecanismo Especial de Devolução (Med) 2.0. Essa atualização, implementada pelo Banco Central, permite o rastreamento completo dos valores transferidos em casos de suspeita de fraude, mesmo quando os recursos são divididos entre várias contas.
O Med 2.0 representa uma evolução significativa em relação à versão anterior, lançada em 2021. Agora, o sistema acompanha o caminho do dinheiro ao longo de múltiplas transações, possibilitando o bloqueio preventivo e a devolução mais rápida aos usuários afetados.
Essa obrigatoriedade fecha brechas exploradas por criminosos, que antes diluíam os valores rapidamente para evitar recuperações. As mudanças visam aumentar a segurança no sistema de pagamentos instantâneos mais usado no país.
Funcionamento do novo mecanismo
O Med 2.0 opera por meio de marcação automática de transações suspeitas assim que uma denúncia é registrada. As instituições participantes compartilham informações em tempo real, permitindo que o bloqueio ocorra em qualquer etapa da cadeia de transferências.
Diferente da versão original, que limitava o congelamento à primeira conta recebedora, a atualização segue os recursos até contas subsequentes. Isso reduz a eficácia da prática conhecida como pulverização, comum em golpes envolvendo contas laranjas.
Principais novidades implementadas
O Med 2.0 introduz um botão de contestação diretamente nos aplicativos das instituições financeiras. Os usuários podem denunciar transações suspeitas sem necessidade de contato humano, agilizando o processo inicial de análise.
- Bloqueio automático e preventivo em toda a cadeia de transferências denunciadas.
- Prazo reduzido para devolução, que pode ocorrer em até 11 dias após a contestação.
- Integração obrigatória de autoatendimento para denúncias de fraude ou erro operacional.
- Compartilhamento mais eficiente de dados entre bancos e fintechs para rastreamento.
Essas funcionalidades tornam o procedimento mais acessível e previsível para o consumidor final. A implementação varia entre as instituições, mas o botão de contestação já aparece em diversos aplicativos bancários.
Evolução desde o lançamento original
O Mecanismo Especial de Devolução foi criado em 2021 como resposta inicial ao aumento de golpes no Pix. Na época, a ferramenta permitia apenas o bloqueio na conta imediata recebedora, o que limitava sua efetividade contra esquemas mais elaborados.
Com o crescimento exponencial do Pix, que registrou recordes como 297,4 milhões de operações em um único dia na Black Friday de 2025, as fraudes também evoluíram. Criminosos passaram a usar transferências sucessivas para dificultar a recuperação dos valores.
O Banco Central identificou essa vulnerabilidade e desenvolveu o Med 2.0 ao longo de 2025. Testes e ajustes técnicos ocorreram até o fim do ano anterior, preparando as instituições para a obrigatoriedade agora em vigor.
Impacto nas instituições financeiras
Bancos tradicionais e fintechs tiveram um período de adequação até fevereiro de 2026 para implementar as mudanças. Durante esse intervalo, ajustes técnicos garantiram a estabilidade dos serviços sem interrupções para os usuários.
A obrigatoriedade exige integração de sistemas para compartilhamento de informações sobre transações marcadas. Isso aumenta a responsabilidade das instituições no combate a fraudes, com monitoramento contínuo de movimentações suspeitas.
Contexto de fraudes no sistema Pix
O Pix registrou prejuízos significativos com fraudes nos anos anteriores. Em 2024, os golpes via pagamentos instantâneos geraram perdas de R$ 4,9 bilhões, representando aumento de 70% em relação ao ano anterior.
Em 2025, mais de 28 milhões de pessoas foram afetadas por algum tipo de golpe financeiro envolvendo o Pix. Esses números impulsionaram medidas adicionais de segurança, incluindo o Med 2.0 como principal ferramenta de recuperação.
Golpes comuns incluem engenharia social, sequestro de contas digitais e uso de dados vazados. A pulverização de recursos permanece como uma das táticas mais usadas para dificultar rastreamentos.
Benefícios para os usuários finais
Usuários agora contam com processo mais simples para contestar transferências indevidas. O botão integrado nos apps permite denúncia imediata, iniciando o rastreamento automático sem burocracia excessiva.
A devolução ocorre de forma mais ágil, com prazos definidos que reduzem a espera em casos comprovados de fraude. O Banco Central reforça que o Pix mantém sua característica de irreversibilidade, mas o Med atua exclusivamente em situações de golpe ou falha operacional.
Medidas complementares de segurança
Além do Med 2.0, o Banco Central implementou outras ferramentas recentes para proteção. Serviços como o BC Protege+ permitem comunicação preventiva de riscos, como uso indevido de identidade em cadastros financeiros.
Instituições também adotaram limites personalizáveis e alertas em tempo real para transações atípicas. Essas camadas adicionais complementam o rastreamento em cadeia, formando um ecossistema mais robusto contra criminosos.
O foco permanece na prevenção combinada com recuperação eficiente. Usuários devem manter hábitos como verificação de destinatários e ativação de autenticações extras em aplicativos.
Procedimento para contestação prática
Ao identificar uma transferência suspeita, o usuário acessa o aplicativo da instituição e utiliza o botão específico de contestação. A denúncia registra a transação como potencial fraude, ativando o rastreamento automático pelo Med 2.0.
As instituições envolvidas recebem notificações imediatas e procedem com o bloqueio dos valores marcados. A análise segue prazos regulados, priorizando casos com evidências claras de golpe ou coerção.
Após conclusão, a devolução ocorre diretamente na conta de origem quando aprovada. O processo completo respeita as normas do Banco Central, garantindo tratamento uniforme em todo o sistema Pix.
O Med 2.0 consolida avanços importantes na segurança dos pagamentos instantâneos no Brasil. Com rastreamento ampliado e procedimentos simplificados, o mecanismo eleva a proteção para milhões de usuários diários do Pix, reduzindo vulnerabilidades identificadas em anos anteriores e adaptando-se à evolução constante das táticas criminosas. A obrigatoriedade reforça a colaboração entre instituições, criando barreiras mais efetivas contra a disseminação de recursos ilícitos em cadeias complexas de transferências.
