英国の金融セクター規制当局は、自動車クレジット市場における不正行為の影響を受けた数百万人の消費者に補償を約束する歴史的な措置を発表した。頭字語FCAで知られる金融行動監視機構は、自動車金融契約に対して高額な利息を支払ったドライバーを対象とした大規模な救済計画の詳細を明らかにした。この取り組みは、ディーラーやブローカーがより高い報酬を得るために顧客の金利を引き上げることを可能にする手数料契約に関する長年の調査に応えて行われたもので、この慣行は英国の人口のかなりの部分に過剰なコストを生み出していた。
裁量委員会の不祥事と市場への影響
論争の中心にあるのは、いわゆる裁量委員会協定、略してDCAです。この金融メカニズムは 2007 年から 2021 年にかけて主に施行され、自動車販売業者や信用ブローカーが銀行が規定する範囲内で融資金利を設定できるようになりました。消費者に押し付けられる金利が高くなるほど、売り手が受け取る手数料も高くなります。 FCAは、直接的な利益相反を生み出し、市場の透明性を損ない、消費者に不必要な利息の支払いで年間数億ポンドの負担を強いているとして、この慣行を2021年に永久に禁止した。
提案されている新しい救済スキームは、請求を統合し、支払いが秩序正しく公正な方法で行われることを保証することを目的としています。現在の推定では、融資契約ごとの平均報酬額は約 1,000 ポンドであることが示唆されています。この慣行が許可されていた14年間に締結された膨大な契約を考慮すると、金融業界のアナリストらは、銀行業界の総コストは190億ポンドに達する可能性があると予測している。この金額は、自動車金融スキャンダルの規模を、過去10年間金融賠償の場を支配していた悪名高きPPI支払い保護保険事件に匹敵する規模にしている。
裁判所の決定により規制措置が加速
この統一スキームの策定の緊急性は、英国控訴裁判所からの最近の影響力のある判決によってさらに高まっています。銀行業界を驚かせた判決の中で、判事らは3つの象徴的な訴訟において消費者に有利な判決を下し、ディーラーが規約で手数料の存在に言及するだけでは十分ではないことを立証した。裁判所は、手数料が合法であるためには、手数料の正確な金額が完全に開示され、消費者がインフォームドコンセントを与えなければならないとの判決を下した。この判例法は銀行の従来の防御手段を排除し、大量の訴訟への扉を開き、金融オンブズマン制度の崩壊を防ぐためにFCAの介入を余儀なくされた。
高い法的リスクに直面して、英国の主要金融機関は将来の補償に備えて天文学的な金額を積み立て始めた。ブラック・ホース・ブランドを通じて自動車金融市場に最大のエクスポージャーを持つロイズ・バンキング・グループは、すでに数億ポンドを用意しており、財務上の不確実性について株主に警告している。バークレイズやサンタンデールUKなどの他の大手企業も、最高裁判所に提出された控訴の結果を待ちながら、バランスシートと戦略を調整している。業界は、この裁判所の決定は市場を不安定にし、将来の自動車購入者の信用へのアクセスを制限する可能性があると主張している。
実装と適格性のタイムライン
規制当局は、償還計画を実施するための予備スケジュールを確立しました。このスキームの技術的詳細に関するパブリックコンサルテーションは今後数カ月以内に完了する予定で、最終規則は2026年3月に公表される予定だ。目標は、その日の直後にシステムが完全に稼働し、支払いの処理が開始できるようにすることだ。施行前に司法制度と銀行の苦情チャネルが混雑するのを防ぐため、FCAは企業が顧客の苦情に対応する期限を延長し、最終的な規則が整備されるまで戦略的な手続きの一時停止を設けた。
不当に請求されたと疑う消費者には、新しい制度の下で苦情を登録するための特定の期間が与えられる。現在の提案では、ドライバーが正式な苦情をまだ出していない場合、プログラムの正式な開始から最大6か月以内に発言する時間が与えられることを示唆している。この制度は2021年の禁止以前に署名された契約を対象とし、個人購入契約と賃貸契約の両方が対象となる。 FCAは、この手続きはアクセスしやすいように設計されており、弁護士や保険金請求管理会社が回収額に応じて手数料を請求する必要がなくなると強調した。
業界の反応と今後の展望
この計画の確認に対する金融市場の反応は即座に現れ、ロンドン証券取引所では摘発された銀行の株価が乱高下した。自動車リースおよびクレジット業界を代表する団体は、提案されている補償金の範囲について懸念を表明し、コストの高さが新規融資の承認基準の厳格化につながる可能性があると警告した。一方、消費者保護団体はこの措置を、10年以上にわたり英国の数百万世帯に不利益を与えてきた市場の歪みを正すために、遅まきながら必要な勝利であると称賛した。
この訴訟は銀行の財務に直接的な影響を与えることに加えて、小売店で販売される複雑な金融商品に対する規制の監督についても疑問を投げかけている。 FCAは、金融機関に顧客に良い結果をもたらし、予見可能な損害を回避することを義務付ける新たな消費者義務原則に基づき、ますます介入主義的な姿勢を採用している。このエピソードの結果は、国の経済に不可欠な銀行インフラを不安定にすることなく大量賠償を効率的に管理する規制当局の能力を試す重要なテストとなるだろう。
最高裁判所の最終判決と2026年の規則の施行を待つ間、ドライバーは自分の車両の古い書類を収集することが推奨される。 2007年から2021年の間にディーラーと交換された融資契約、銀行取引明細書、電子メールは、将来の制度への適格性を証明するために不可欠となる。銀行による検証プロセスはデジタルで簡素化されることが期待されているが、時間の経過により金融機関の記録が不完全な場合には、原本を保有することで分析を迅速化できる可能性がある。
