أصدرت شركة Fidelity Investments وCharles Schwab إرشادات بشأن حسابات التقاعد. وقد لفتت المؤسسات المالية الانتباه إلى حدود المساهمة الجديدة على 401k وحسابات الاستجابة العاجلة التي ستدخل حيز التنفيذ في العام المقبل. الهدف هو مساعدة الأميركيين على تخطيط مدخراتهم على المدى الطويل بشكل أفضل.
تعزز هذه الإعلانات الدور المركزي لخطط 401k التي يرعاها أصحاب العمل. وفي الوقت نفسه، تشير إلى بدائل لأولئك الذين لا يستطيعون الوصول إلى هذه الخطط في العمل. ويأتي هذا التوجيه في وقت يسعى فيه الكثيرون إلى تحقيق أقصى قدر من المدخرات في مواجهة عدم اليقين الاقتصادي.
حدود المساهمة لزيادة 401 ألف في عام 2026
يرتفع حد المساهمة الاختيارية لخطط 401k إلى 24.500 دولار في عام 2026. ويمثل المبلغ زيادة قدرها ألف دولار عن المبلغ المسموح به في عام 2025 وهو 23.500 دولار. وتأتي المساهمات عمومًا من الراتب قبل الضرائب.
الأشخاص الذين تبلغ أعمارهم 50 عامًا أو أكثر لديهم مساهمات إضافية للتعويض. لمن تتراوح أعمارهم بين 50 و59 سنة أو 64 سنة فما فوق، يصل المبلغ الإضافي إلى 8 آلاف دولار. وبذلك يصل المجموع المحتمل إلى 32500 دولار.
- يمكن للعمال الذين تتراوح أعمارهم بين 60 و63 عامًا المساهمة بمبلغ إضافي قدره 11,250 دولارًا.
- يصل المجموع لهذه الفئة العمرية إلى 35,750 دولارًا.
- ويرتفع الحد الإجمالي للمساهمة المجمعة، بما في ذلك صاحب العمل، إلى 72000 دولار.
أبرز تشارلز شواب أن هذه الحدود القصوى السخية تجعل من 401k أداة تخطيط رئيسية. تقدم العديد من الشركات مساهمات مطابقة، مما يؤدي إلى زيادة الرصيد دون أي تكلفة إضافية على الموظف.
تعمل حسابات IRA كبديل لأولئك الذين ليس لديهم 401k
يجب على أولئك الذين ليس لديهم خطة 401k في العمل أن يفكروا في حسابات IRA الفردية. يقدم كل من التقليدي والروث مزايا ضريبية محددة. يعتمد الاختيار على الملف الضريبي الحالي والمستقبلي للمدخر.
الحد الإجمالي للمساهمات عبر جميع حسابات IRA التقليدية وRoth هو 7500 دولار أمريكي لعام 2026. ويمكن لمن يبلغون من العمر 50 عامًا أو أكبر إضافة 1100 دولار أمريكي ليصبح المجموع 8600 دولار أمريكي. يجب أن تحترم القيمة الدخل المكتسب خلال العام.
أوضحت شركة فيديليتي أن حسابات IRA التقليدية تسمح بخصم المساهمات من ضرائب الدخل الفيدرالية عندما تكون مؤهلة. الأرباح تنمو الضرائب المؤجلة حتى يتم سحبها. تعمل روث مع مساهمات ما بعد الضريبة، ولكنها تسمح بالسحب المعفى من الضرائب عند التقاعد، طالما يتم اتباع القواعد.
المزايا المحددة لكل نوع من أنواع IRA
تسمح لك حسابات Roth بسحب المساهمات في أي وقت دون ضرائب أو غرامات. لا يمكن سحب مكاسب الاستثمار معفاة من الضرائب إلا بعد سن 59 ونصف وخمس سنوات من الحساب المفتوح.
لا يوجد حد أدنى مطلوب للتوزيعات على Roth IRAs خلال فترة حياة حاملها. وهذا يسهل التخطيط للخلافة ونمو الموارد لفترة طويلة.
من ناحية أخرى، تتطلب حسابات IRA التقليدية الحد الأدنى من التوزيعات بدءًا من سن 73 عامًا. ويتم فرض ضريبة على عمليات السحب كدخل عادي. توصي شركة Fidelity بتقييم معدل الضريبة الحالي مقابل المعدل المتوقع عند التقاعد قبل اتخاذ القرار.
تختلف الاستراتيجيات حسب مرحلة الحياة
ويشير الخبراء إلى أن النهج الأفضل يتغير على مر السنين. يستفيد الشباب في بداية حياتهم المهنية بشكل عام من مساهمات روث، خاصة إذا كانت معدلات الضرائب منخفضة.
ويميل الأشخاص الذين يبلغون ذروة الدخل، في الأربعينيات والخمسينيات من العمر، إلى إعطاء الأولوية للحسابات التقليدية لتأجيل الضرائب بينما يكون معدل الضريبة أعلى. يساعد الحد الأقصى البالغ 24.500 دولار، أو 32.500 دولار مع الاسترداد لمن تزيد أعمارهم عن 50 عامًا، على تقليل القاعدة الضريبية.
يمكن للمتقاعدين في مرحلة الدخل المنخفض التحول من التقليدي إلى روث. إنهم يدفعون ضريبة على المبلغ المحول بسعر مخفض ويحولون الرصيد إلى حساب مع إعفاء النمو المستقبلي.
- يمكن للوالدين تشجيع المراهقين ذوي الدخل على فتح Roth IRA.
- تقتصر المساهمة على الأرباح الأقل أو 7500 دولار.
- ويمثل النمو على مدى عقود من الزمن مع الإعفاء الضريبي مكسبا كبيرا.
تفاصيل حول مساهمات اللحاق بالركب والقواعد العامة
تحتوي قواعد اللحاق بالركب لـ 401k على نطاقين متميزين في عام 2026. ويستخدم معظم الأشخاص الذين تزيد أعمارهم عن 50 عامًا مبلغ 8000 دولار الإضافي. وتحق للفئة التي تتراوح أعمارهم بين 60 و63 عاماً الحصول على أعلى مستوى وهو 11250 دولاراً.
تحتوي خطط 401k أيضًا على حد إجمالي يتضمن مساهمات من صاحب العمل. يتيح السقف الإجمالي البالغ 72000 دولار مرونة أكبر لأولئك الذين يتلقون مطابقة قوية.
تحتفظ حسابات IRA بحدود أكثر تواضعًا ولكنها تظل في متناول أي شخص لديه دخل. يمكن للأشخاص العاملين لحسابهم الخاص استكشاف خيارات مثل SEP-IRA أو SIMPLE IRA، والتي تسمح بكميات أكبر.
أهمية الحفاظ على مساهمات متسقة
تعزز شركة فيديليتي وتشارلز شواب أن الانضباط في المساهمات المنتظمة يتغلب على محاولات ضبط توقيت السوق. تستفيد الموارد المستثمرة على مدى فترات طويلة من الفائدة المركبة.
وتأتي هذه الإعلانات بعد فترة من التقلبات في الأسواق. وحتى مع الانخفاض العرضي في متوسط الأرصدة، تؤكد المؤسسات أن المساهمات التلقائية والزيادات التدريجية تساعد على البقاء على المسار الصحيح.
يجب على المدخرين التحقق من أهلية الخصومات وحدود الدخل وقواعد السحب قبل اتخاذ أي إجراء. تساعد استشارة المستشار المالي أو مسؤول الخطة على مواءمة الاختيارات مع السيناريو الشخصي الخاص بك.
تقدم شركة فيديليتي وتشارلز شواب إرشادات عملية لعام 2026. وتسعى التفاصيل المتعلقة بالحدود والاستراتيجيات إلى مساعدة ملايين الأمريكيين على بناء مدخرات تقاعدية قوية.