Seguro contra inadimplência pode ser solicitado de que forma? O aumento das taxas de juros no crédito, o crescimento dos índices de inadimplência e a queda da renda dos brasileiros, além da pandemia, estão entre os fatores que contribuem para o aumento na procura por seguros contra dívidas. Dados obtidos com exclusividade pelo EXTRA mostram que a contratação do Seguro contra Perda de Renda, que assegura o pagamento de indenização em caso de desemprego, avançou 19,8% no acumulado de janeiro a junho de 2022, com R$ 22,8 milhões em prêmios.

Já as indenizações, no mesmo período, cresceram 38% e totalizaram R$ 6,2 milhões de complemento de renda aos segurado. O levantamento é da Confederação Nacional das Seguradoras (CNseg). Segundo a entidade, a busca por modalidades de seguros que servem para evitar inadimplência tem registrado crescimento significativo.

Entre os outros modelos em expansão estão os seguros Prestamista, Fiança Locatícia, Instrumento de Garantia e Crédito Interno (veja abaixo os tipos de contratos). No caso do Prestamista, há garantias de pagamento das dívidas em caso de morte ou desemprego.

A diretora executiva da CNseg, Solange Beatriz Mendes, avalia que muitos consumidores pretendem resguardar a família contra eventualidades, além de escapar do pagamento de juros e de ter o nome inserido em listas de restrição ao crédito.

— Eles buscam essa proteção para o saldo devedor das dívidas, em casos de uma eventualidade, como um falecimento, para que sua família fique resguardada, ou mesmo em caso de perda de emprego e renda. O segurado não terá ainda que arcar com juros e multa sobre o saldo devedor, dependendo da modalidade — explica Solange Mendes.

Na corretora de seguros Marsh, as contratações do Seguro Prestamista cresceram cerca de 12%, no primeiro semestre de 2022, em relação ao ano passado:

— Os seguros tiveram um crescimento devido à maior conscientização de se proteger de imprevistos, em função da pandemia, tanto para morte quanto para perda de renda — observa Odete Queirós, superintendente de Consumer da Marsh Brasil.

O endividamento atinge 78% das famílias, afirma a Confederação Nacional do Comércio de Bens, Serviços e Turismo (CNC). De acordo com a pesquisa, o percentual de comprometimento da renda com dívidas está em 30,4%.

Mais de 63 milhões de brasileiros estão com dificuldade de pagar as dívidas. Este é o maior número em oito anos, segundo dados de um levantamento da Confederação Nacional de Dirigentes, Lojistas e do Serviço de Proteção ao Crédito (SPC).

Custo, em geral, é de 10% do valor da dívida

Os custos dos seguros contra inadimplência variam bastante, não somente entre as seguradoras, mas também dependendo dos perfis dos segurados. No caso do Prestamista, por exemplo, o que a pessoa paga corresponde a 10% do valor da dívida para ter assegurada a quitação do compromisso financeiro, em caso de uma eventualidade. Mesmo assim, além do total da dívida, outros fatores entram no cálculo, como número de prestações acordadas, idade do contratante e histórico de saúde.

Para Samuel Barros, pró-reitor de pós-graduação do Ibmec, é fundamental que o consumidor leia atentamente o contrato antes de contratar um seguro contra inadimplência e pergunte sobre todas as situações cobertas para evitar surpresas:

— Não existe um seguro para qualquer tipo de inadimplência. Alguns tipos de dívidas a seguradora não cobre. Por isso, é importante ler o contrato com calma, ver qual é a necessidade e checar as condições efetivas de cada tipo de apólice disponível no mercado.

Redução dos custos

O Itaú Unibanco — que comercializa o Seguro Prestamista, Garantia, Fiança Locatícia e Crédito Interno — registrou aumento de 30% na procura se no primeiro semestre deste ano em comparação com o mesmo período de 2021. Embora os números expressem um crescimento significativo na busca por seguros contra inadimplência, um dos desafios do setor é popularizar a contratação.

— Havia um tabu de achar que o seguro era caro. Para cada necessidade, vai ter um preço, de acordo com o que tem que atender. O microsseguro tem crescido na população de mais baixa renda. O mercado de venda on-line está se propagando de forma a reduzir custo — afirma Solange Mendes, diretora-executiva da CNseg.

Para o pró-reitor de pós-graduação do Ibmec, Samuel Barros, alguns modelos de seguro, mesmo contra a inadimplência, não foram desenhados para segmentos de classes mais baixas. Segundo ele, se a popularização desses produtos ajudasse a baratear o crédito no praça, pela redução do risco de inadimplência, os custos atrairiam mais a população de baixa renda:

— A medida que reduz o risco de inadimplência poderia diminuir os juros da própria operação, mas ainda há um longo caminho.

Conheça os cinco tipos de seguro em caso de inadimplência

• Seguro Prestamista: cobertura para cobrir compromissos financeiros, após uma eventualidade como morte, invalidez, desemprego, perda de renda, doenças graves ou incapacidade temporária. Em algumas seguradoras, a concessão desta cobertura está condicionada à comprovação de vínculo empregatício ininterrupto de 12 meses, com o mesmo empregador. A carência em geral é de 90 dias.

• O seguro contra Perda de Renda assegura o pagamento de indenização, geralmente em forma de renda mensal temporária ao segurado que, em decorrência de evento involuntário, perdeu o emprego e, consequentemente, sua capacidade temporária de gerar renda.

• A Fiança Locatícia tem por objetivo garantir o pagamento de indenização ao segurado quando este sofrer prejuízos decorrentes de situação de inadimplência do locatário do imóvel alugado também teve alta. Até junho de 2022, houve aumento de 29,2% na demanda pelo produto. Nesses seis meses, foram pagos R$ 223,6 milhões em indenizações, um avanço de 149% em relação a 2021.

• A modalidade Instrumento de Garantia foi criada como uma alternativa ao tradicional fiador na garantia de contrato de aluguel residencial ou comercial. O valor do título, definido entre as partes e pago em uma única parcela pelo inquilino, oferecerá o direito ao resgate do valor total ao fim da vigência.

• O seguro de Crédito Interno oferece cobertura contra o risco de inadimplência ou prejuízos financeiros em operações de crédito realizadas em todo o território nacional. Neste caso, o segurado é o credor da operação, e o devedor poderá ser pessoa física ou jurídica devidamente constituída. A demanda cresceu 17%, até junho de 2022.

Veja as condições nas principais seguradoras

Itaú

O Itaú Unibanco oferece o seguro prestamista para clientes que contratam as linhas de crédito do banco. Já os seguros de garantia, fiança locatícia e crédito interno também são comercializados pelo banco, mas são direcionados para empresas. Os valores de contratação variam de acordo com o perfil de cada cliente e de seu relacionamento com o banco.

Marsh

O preço do seguro prestamista pode variar de 0,8% a 6% do valor da importância segurada, dependente do modelo de oferta do seguro. Na corretora de seguros Marsh, as contratações de seguro prestamista cresceram 22% em 2021, e a expectativa é de um crescimento de 18% neste ano.

O seguro de fiança locatícia pode ser comercializado para pessoas físicas e jurídicas e os valores são bem distintos entre eles. Para pessoa física, o valor do seguro fiança locatícia fica próximo a 1 aluguel por ano. Ou 30% do valor da importância segurada média (ou seja, 3 aluguéis mais as despesas).

Para pessoa jurídica, o valor pode variar entre 3% a 6% do valor líquido anual. Ou 20% do valor da importância segurada. O aumento da inadimplência têm levado os proprietários de imóveis e as imobiliárias a solicitarem garantias maiores, como o caso do seguro de fiança locatícia.

Caixa*

O seguro prestamista da Caixa realiza o pagamento do seu empréstimo junto a Caixa, em caso de morte ou invalidez total por acidente. O seguro prestamista cobre o seu empréstimo com pagamento parcial ou total do empréstimo de acordo com o valor contratado. Caso reste saldo após o pagamento do seu empréstimo, o valor será pago ao segurado ou aos beneficiários. O cliente entre 18 e 79 anos que contratar um empréstimo junto à Caixa, como crédito consignado, pessoal, CDC, consórcio, entre outros.

Zurich*

O seguro Prestamista garante a quitação de prestações em caso de desemprego involuntário, invalidez ou morte. É uma proteção financeira tanto para o cliente, que fica assegurado contra inadimplências, quanto para a empresa, que recebe o pagamento em dia. Podem contrataro seguro os bancos, financeiras, lojas varejistas, entre outros. A empresa fecha a parceria com a Zurich e oferece o seguro aos seus clientes (Pessoa física responsável pelo pagamento da dívida)

Banco do Brasil*

O Banco do Brasil oferece seguro prestamista, com garantia do pagamento de indenização ao beneficiário, em caso de morte natural ou acidental do segurado, observadas as condições gerais, e desde que não se trate de risco excluído no contrato, como doenças profissionais, entre outras. Há seguro contra invalidez permanente total por acidente. Também é possível contratar coberturas adicionais como contra desemprego e incapacidade física temporária por acidente.

*Informações disponíveis no site