美國總統川普簽署了一項改變國家金融體系結構指導方針的行政命令。該措施確定聯邦監管機構要求銀行機構收集所有客戶移民身分的詳細資料。政府的核心目標是阻止無證移民獲得美國銀行服務。該行動是政府加強邊境管制和追蹤資本流動的更廣泛一攬子計劃的一部分。
新的決定修改了被稱為「了解你的客戶」的全球協議。傳統上，這些規則作為預防金融犯罪和非法活動融資的機制。移民身分現在似乎是機構風險矩陣中的強制性和明確組成部分。銀行將需要交叉引用這些政府數據，以識別法律體系之外的個人可能實施的洗錢計劃。
對財務合規規則的直接影響
身份驗證標準構成了美國金融體係安全的基礎。金融機構使用這些日常流程來了解在其數位平台和實體分支機構上移動的資源的來源。歷史上審計的重點一直是交易量、信用記錄、申報的收入來源和稅務資料的交叉。遷移變數的納入改變了市場數十年來所使用的風險分析架構。
聯邦監管機構將承擔為銀行設計新的營運帳簿的任務。貨幣監理署和金融犯罪執法網絡需要將總統行政命令轉化為適用的技術標準。金融市場等待指導未來內部審計的官方手冊的發布。適應需要對監控經常帳、儲蓄和投資組合的演算法進行深刻的改變。
此次重組直接影響對美國銀行保密法的遵守。機構定期向聯邦政府發送的可疑活動報告將獲得新的強製欄位。識別出簽證過期或沒有入境記錄的客戶將觸發安全系統的自動警報。甚至在正式調查之前就可能發生預防性凍結資金。
北美銀行業的營運障礙
行政命令的執行為商業銀行、信用合作社和投資銀行帶來了直接和即時的成本。合規部門將需要更新篩檢軟體並將其係統與國土安全部資料庫整合。專門從事外國文件驗證和生物識別技術的技術提供者的僱用預計將會增加。第一線員工將接受新的培訓週期來處理文件要求。
美國銀行業在嚴格的聯邦和州監管制度下運作。增加一層移民控制會對開戶和信貸流程的效率造成緊張。規模較小的機構和地區社區銀行在支付華盛頓要求的系統升級費用時可能會面臨不成比例的財務困難。在技術轉型階段，客戶服務和註冊審批的平均時間往往會顯著增加。
開設和維護帳戶所需的文件
未來幾個月，對於最終消費者來說，銀行分行的日常工作將會發生明顯的變化。風險經理和分析師在分析新帳戶持有人的概況時將採用更廣泛、更嚴格的問卷。缺乏有效的聯邦註冊將導致開戶建議自動拒絕。資訊交叉將會即時發生，將銀行終端與移民資料庫連接起來。
金融機構將採用標準化收據清單來證明客戶在美國領土上的良好信譽。監理機關確定的核查範圍涵蓋以下強制性項目：
- 出示政府簽發的有效領事簽證或永久居留證。
- 有效的社會安全登記號碼或個人納稅人識別號碼。
- 由公認的聯邦或州機構簽發的帶照片的身份證明文件。
- 在美國領土上連續合法居留的歷史證明。
- 關於存入資金的來源及其各自的可追溯性的詳細說明。
老客戶還將經歷強制重新註冊流程以適應新法律。不活躍的帳戶或資料過時的帳戶將被隔離，直到持有人親自或以數位方式進行標準化。該措施影響在該國經營的以外國公民名義註冊的個人和小型公司。
民權實體與市場的影響
銀行轉變為輔助移民執法機構引發了複雜的法律辯論。捍衛公民自由的協會質疑將國家責任轉移給私營部門的合法性。由於資料交叉系統故障而導致合法公民帳戶被關閉的風險令消費者法專家感到擔憂。國家金融安全與侵犯隱私的分界線成為法庭討論的中心。
金融市場預計基於歧視性做法指控的訴訟將會增加。美國法律通過《平等信貸機會法》禁止基於國籍或種族而拒絕提供服務。銀行將需要校準其人工智慧系統，以防止移民身分篩檢導致系統性地排除少數族裔。遵守行政命令和尊重民權法之間的平衡需要董事會持續進行盡職調查。
與邊境安全政策保持一致
銀行限制是聯邦政府當前移民政策的戰略經濟部門。這項策略包括透過系統性的金融窒息讓無證外國人難以留下來。如果無法透過應用程式存取經常帳戶、信用卡、融資或轉帳系統，進入正式就業市場就變得不可行。在受銀行排斥影響的社區中，現金流動往往呈指數級增長。
向國外匯款也將受到新規定的直接影響。外匯營運商和國際轉帳平台將需要採用與傳統零售銀行相同的驗證標準。追蹤每月匯往拉丁美洲和亞洲國家的資金將經過更嚴格的政府過濾。匯款公司的檢查將與銀行審計同時進行，杜絕未申報貨幣的逃稅行為。