ผู้เชี่ยวชาญด้านเศรษฐศาสตร์พฤติกรรมอธิบายว่าสมองของมนุษย์จัดลำดับความสำคัญของผลประโยชน์ทางการเงินในทันทีได้อย่างไร

ทางเลือกระหว่างการรับเงินจำนวนเล็กน้อยทันทีหรือรอช่วงระยะเวลาหนึ่งเพื่อให้ได้เงินจำนวนมากขึ้น แสดงให้เห็นหนึ่งในแนวคิดที่ได้รับการศึกษามากที่สุดในด้านการเงินสมัยใหม่ ความต้องการที่จะเก็บเงินหนึ่งร้อยเรียลในวันนี้ แทนที่จะรอสามสิบวันเพื่อให้ได้เงินหนึ่งร้อยยี่สิบเรียล ถือเป็นตัวอย่างกลไกทางจิตที่เรียกว่าอคติในปัจจุบัน ลักษณะทางจิตวิทยานี้ส่งผลโดยตรงต่อวิธีที่ชาวบราซิลหลายล้านคนจัดการทรัพยากรของตนเอง เศรษฐศาสตร์พฤติกรรมแสดงให้เห็นว่าสมองของมนุษย์มีปัญหาในการประเมินเวลาอย่างเป็นกลางโดยธรรมชาติ ระบบการรับรู้ให้ความสำคัญกับผลประโยชน์ทันทีเหนือข้อได้เปรียบทางการเงินที่แข็งแกร่งในระยะยาว

ผู้เชี่ยวชาญด้านการเงินชี้ให้เห็นว่าสาเหตุของปัญหาไม่ได้อยู่ที่มูลค่าที่แท้จริงของเงิน แต่อยู่ที่การรับรู้ของเวลาของแต่ละบุคคล เมื่อการตัดสินใจบริโภคจำเป็นต้องเลื่อนออกไป ความต้านทานทางจิตจะเพิ่มขึ้นอย่างมาก ปรากฏการณ์นี้แสดงให้เห็นว่าความเร่งด่วนและความใกล้เคียงของกำไรรบกวนตรรกะทางคณิตศาสตร์พื้นฐาน ผลโดยตรงของรูปแบบนี้สะท้อนให้เห็นในระดับหนี้ที่สูงและความยากลำบากเรื้อรังในการสร้างเงินสำรองฉุกเฉินในประเทศ

ความขัดแย้งทางระบบประสาทระหว่างเหตุผลและอารมณ์ในด้านการเงิน

อคติในปัจจุบันทำหน้าที่เป็นตัวกรองที่บิดเบือนในระบบการตัดสินใจ เมื่อต้องเผชิญกับทางเลือกที่เกี่ยวข้องกับความพึงพอใจในทันทีและการได้รับในอนาคตที่มากขึ้น โครงสร้างสมองจึงให้น้ำหนักที่ไม่สมส่วนกับผลประโยชน์ในทันที นักวิจัยจัดประเภทของพฤติกรรมนี้เป็นการลดราคาแบบผ่อนชำระ ทฤษฎีบ่งชี้ว่ามูลค่าการรับรู้ของรางวัลจะลดลงอย่างมากเมื่อระยะห่างระหว่างเวลาในการรับเพิ่มขึ้น อนาคตดูเป็นนามธรรมเกินกว่าจะแข่งขันกับปัจจุบันได้

นักประสาทวิทยาสามารถทำแผนที่พื้นที่สมองที่ทำงานระหว่างการตัดสินใจทางการเงินเหล่านี้ได้ ความพึงพอใจในการให้รางวัลทันทีช่วยกระตุ้นภูมิภาคเฉพาะที่เชื่อมโยงกับระบบการให้รางวัลและการให้รางวัลโดปามีน เปลือกนอกส่วนหน้าซึ่งเป็นบริเวณที่รับผิดชอบในการวางแผนอย่างมีเหตุผลและการมองเห็นระยะยาว ขัดแย้งโดยตรงกับโครงสร้างของระบบลิมบิก พื้นที่ดั้งเดิมเหล่านี้แสวงหาความพึงพอใจในทันทีของความปรารถนา ในสถานการณ์ผู้บริโภคส่วนใหญ่ในชีวิตประจำวัน การตอบสนองทางอารมณ์มีความสำคัญมากกว่าการวิเคราะห์เชิงตรรกะ

ผลกระทบโดยตรงต่อการตัดสินใจด้านงบประมาณและการบริโภค

พฤติกรรมหุนหันพลันแล่นปรากฏซ้ำๆ ในบริบททางเศรษฐกิจและสังคมที่แตกต่างกัน บุคคลที่ตั้งเป้าหมายในการออมเงินห้าร้อยเรียลต่อเดือนมักจะขัดขวางการวางแผนเมื่อเจอโปรโมชันเชิงพาณิชย์ การตัดสินใจในช่วงเวลาที่ร้อนแรงทำให้ความมุ่งมั่นต่อวัตถุประสงค์ทางการเงินที่เคยทำไว้ก่อนหน้านี้เป็นโมฆะ ความยินดีในการซื้อทันทีทำให้เกิดการกระตุ้นที่เป็นรูปธรรมและคุ้มค่าอย่างมากในสมอง

การใช้อคติในปัจจุบันในชีวิตทางการเงินในชีวิตประจำวันในทางปฏิบัติมีหลายรูปแบบ ตลาดค้าปลีกและภาคบริการบันทึกผลกระทบของการตั้งค่าทางระบบประสาทนี้ทุกวัน ตัวอย่างที่สำคัญของพฤติกรรมนี้ได้แก่:

• ผ่อนชำระโดยไม่ต้องซื้อจริง
• การเข้าสู่รูปแบบสินเชื่อหมุนเวียนบ่อยครั้ง
• การเลื่อนการตัดสินใจทางการเงินที่สำคัญอย่างเป็นระบบ
• การละทิ้งแผนการออมและการลงทุนตั้งแต่เนิ่นๆ
• การบริโภคหุนหันพลันแล่นโดยความรู้สึกสมควรได้รับ

สถาบันการเงินและบริษัทค้าปลีกต่างใช้ประโยชน์จากอคติทางความคิดนี้อย่างมีสติในกลยุทธ์ทางธุรกิจของตน แคมเปญโฆษณาเน้นความเป็นไปได้ในการเข้าถึงผลิตภัณฑ์ที่ต้องการได้ทันที ข้อความลดหรือละเว้นการกล่าวถึงต้นทุนรวมของการดำเนินการและกำหนดเวลาการชำระเงินที่ยาวนาน การใช้บัตรเครดิตและการเงินเพิ่มขึ้นอย่างน่าสับสน เนื่องจากเครื่องมือเหล่านี้สอดคล้องกับความชอบตามธรรมชาติของสมองในการได้รับรางวัลทันที

ผลกระทบทางเศรษฐกิจและความไม่เท่าเทียมกันทางสังคม

ข้อมูลที่รวบรวมโดยการวิจัยเศรษฐศาสตร์พฤติกรรมเผยให้เห็นว่าผู้คนมักจะประเมินต้นทุนการตัดสินใจในปัจจุบันต่ำไป การซื้อที่ชำระแบบผ่อนชำระแบบปลอดดอกเบี้ยหลายครั้งดูเหมือนจะไม่เป็นอันตรายในขณะที่ทำธุรกรรม อย่างไรก็ตาม ผลรวมของการดำเนินการหลายอย่างประเภทนี้จะกัดกร่อนความสามารถในการออมของครอบครัวอย่างรวดเร็ว ผลกระทบระลอกคลื่นสะสมอย่างต่อเนื่องเป็นเวลาหลายเดือนและหลายปี เปลี่ยนทางเลือกเล็กๆ น้อยๆ ให้กลายเป็นหนี้สินทางการเงินจำนวนมาก

ปรากฏการณ์ทางจิตวิทยายังทำหน้าที่เป็นตัวขยายความไม่เท่าเทียมกันทางเศรษฐกิจที่มีอยู่ บุคคลที่มีกลุ่มรายได้สูงกว่าสามารถเอาชนะผลกระทบของอคติในปัจจุบันผ่านเครื่องมืออัตโนมัติ เช่น โปรแกรมเดบิตอัตโนมัติสำหรับบัญชีการลงทุน ในทางกลับกัน ประชากรที่มีรายได้น้อยต้องเผชิญกับความท้าทายทางระบบประสาทแบบเดียวกัน โดยที่ไม่สามารถเข้าถึงโครงสร้างการป้องกันหรือคำแนะนำทางการเงินที่เพียงพอ

พฤติกรรมที่เกี่ยวข้องกับอคตินี้ ได้แก่ การผัดวันประกันพรุ่งในการจ่ายบิลขั้นพื้นฐานและการไม่วางแผนเกษียณอายุ สถิติภาคเศรษฐกิจแสดงให้เห็นว่าชาวบราซิลมากกว่าหกสิบเปอร์เซ็นต์ไม่มีเงินออมประเภทใดที่สามารถครอบคลุมค่าใช้จ่ายพื้นฐานสามเดือนได้ อคติในปัจจุบันถือเป็นปัจจัยหลักประการหนึ่งในการรักษาสถานการณ์ความเปราะบางทางการเงินขนาดใหญ่นี้

กลยุทธ์การปฏิบัติเพื่อต่อต้านอคติในปัจจุบัน

ผู้เชี่ยวชาญด้านการเงินส่วนบุคคลแนะนำให้ใช้เทคนิคเชิงปฏิบัติโดยอาศัยความรู้ในตนเองเพื่อลดผลกระทบของส่วนลดแบบผ่อนชำระ กลยุทธ์ข้อผูกพันล่วงหน้ามีประสิทธิผลในระดับสูง การสร้างการโอนเงินอัตโนมัติไปยังบัญชีออมทรัพย์ของคุณทันทีที่คุณได้รับเงินเดือน จะช่วยขจัดความจำเป็นในการตัดสินใจในช่วงเวลาแห่งการทดลองที่ยิ่งใหญ่ที่สุด ทรัพยากรทางการเงินไม่ผ่านบัญชีกระแสรายวันหลักด้วยซ้ำซึ่งจะช่วยลดภาพลวงตาของความพร้อมในการบริโภค

การใช้เทคนิคการเล่นเกมและการใช้เป้าหมายที่มองเห็นช่วยเปลี่ยนอนาคตอันไกลโพ้นให้กลายเป็นปัจจุบันทางจิตวิทยาที่จับต้องได้ การประยุกต์ใช้ทางการเงินที่ค่อยๆ แสดงให้เห็นจำนวนเงินที่จะสะสมในภาคการศึกษา ทำให้วัตถุประสงค์ที่เป็นรูปธรรมมากขึ้นสำหรับสมอง สถาบันการธนาคารบางแห่งใช้การแสดงภาพเฉพาะ เช่น ภาพถ่ายบ้านหรือสถานที่ท่องเที่ยว เพื่อแสดงถึงวัตถุประสงค์ของลูกค้าและรักษาแรงจูงใจให้อยู่ในระดับสูง

การทำความเข้าใจกลไกของสมองที่ควบคุมการตัดสินใจถือเป็นก้าวแรกที่มีประสิทธิภาพในการเปลี่ยนแปลงพฤติกรรม เมื่อผู้บริโภครับรู้ว่าตนอยู่ภายใต้อิทธิพลโดยตรงของอคติในปัจจุบัน พวกเขาก็จะมีความสามารถในการตั้งคำถามต่อการตัดสินใจของตนเองอย่างจงใจ การบังคับใช้การพัก 24 ชั่วโมงก่อนทำการซื้อที่ไม่จำเป็นมักจะส่งผลให้ธุรกิจถูกละทิ้ง การเว้นระยะห่างชั่วคราวช่วยให้อารมณ์สงบลง และความมีเหตุผลสามารถควบคุมสถานการณ์ทางการเงินได้อีกครั้ง