Serasa alerta: dívidas com mais de 5 anos não somem; saiba o que fazer

A Serasa emitiu um alerta esclarecendo que dívidas com mais de cinco anos não desaparecem, apesar de saírem dos cadastros de inadimplência, impactando consumidores em todo o país. Após esse período, as dívidas tornam-se prescritas, perdendo a possibilidade de cobrança judicial, mas permanecem nos registros internos dos credores, que podem buscar acordos extrajudiciais. A orientação, válida para milhões de brasileiros com pendências financeiras, foi publicada em 30 de julho, visando informar sobre os efeitos no Serasa Score e as opções de regularização. A plataforma Serasa Limpa Nome surge como ferramenta para negociar essas dívidas, oferecendo acordos acessíveis. O objetivo é evitar surpresas no acesso a crédito e promover a saúde financeira.

A prescrição de dívidas é um tema que gera dúvidas, especialmente porque muitos acreditam que o débito se extingue completamente. A realidade é mais complexa, e a regularização pode trazer benefícios significativos.

• Pontos-chave sobre dívidas prescritas:
  • Não aparecem mais em cadastros de inadimplência.
  • Credores podem tentar cobranças fora da justiça.
  • Negociação melhora a relação com o mercado financeiro.

O que acontece após cinco anos

Quando uma dívida completa cinco anos sem pagamento, ela prescreve, conforme o Código Civil Brasileiro. Isso significa que o credor perde o direito de acionar a Justiça para exigir o pagamento, e o nome do devedor é removido de cadastros negativos, como os do Serasa e SPC. No entanto, a dívida não é automaticamente eliminada. Ela continua registrada nos sistemas internos das empresas credoras, que podem manter cobranças por meios extrajudiciais, como ligações, e-mails ou propostas de acordo.

Essa situação impacta diretamente o acesso ao crédito. Embora o Serasa Score, que avalia a credibilidade do consumidor, deixe de ser afetado pela dívida prescrita, bancos e financeiras consultam históricos internos antes de liberar financiamentos. Em 2024, cerca de 20% das consultas de crédito no Brasil consideraram dívidas prescritas, segundo dados do mercado financeiro.

A Serasa recomenda que consumidores verifiquem regularmente seu status financeiro na plataforma Limpa Nome, que centraliza informações sobre pendências e facilita negociações. A transparência ajuda a evitar surpresas, como negativações em novos pedidos de crédito.

• Impactos da prescrição:
  • Nome limpo em cadastros públicos de inadimplência.
  • Dívida ativa nos registros internos dos credores.
  • Possibilidade de acordos com descontos de até 90%.

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Como a prescrição afeta o Serasa Score

O Serasa Score, que varia de 0 a 1.000, é uma ferramenta essencial para avaliar a saúde financeira do consumidor. Dívidas com mais de cinco anos deixam de influenciar diretamente essa pontuação, o que pode elevar a nota e facilitar a aprovação de crédito em bancos e varejistas. Em 2024, o score médio dos brasileiros subiu 12 pontos após a prescrição de dívidas antigas, conforme relatórios da Serasa.

No entanto, a melhora no score não garante acesso automático a financiamentos. Credores utilizam sistemas próprios para avaliar o histórico do cliente, incluindo dívidas prescritas. Por exemplo, uma pessoa com score de 700 pode ser recusada por um banco devido a pendências antigas não regularizadas. A Serasa sugere negociar essas dívidas para evitar restrições em transações futuras.

A plataforma Serasa Limpa Nome registrou, em 2024, mais de 15 milhões de acessos para consultas de dívidas prescritas, com 40% dos usuários conseguindo acordos com descontos médios de 70%. A negociação é vista como um passo para recuperar a confiança no mercado.

• Benefícios de regularizar dívidas prescritas:
  • Melhora na reputação financeira junto a credores.
  • Aumento nas chances de aprovação de crédito.
  • Possibilidade de negociar com descontos significativos.

Estratégias para negociar dívidas antigas

A Serasa Limpa Nome é a principal ferramenta recomendada para lidar com dívidas prescritas. Disponível online e por aplicativo, a plataforma conecta devedores a credores, oferecendo propostas personalizadas com base na capacidade financeira do consumidor. Em 2024, cerca de 8 milhões de brasileiros regularizaram pendências por meio do sistema, com acordos que variam de pagamento à vista a parcelamentos em até 60 meses.

Negociar dívidas antigas é vantajoso porque elimina barreiras para novos financiamentos, como cartões de crédito e empréstimos. Além disso, acordos bem-sucedidos fortalecem a relação com instituições financeiras, que valorizam consumidores com histórico de regularização. A Serasa orienta que os acordos sejam feitos diretamente com os credores, evitando intermediários que cobram taxas adicionais.

Para iniciar, o consumidor deve acessar o site ou aplicativo da Serasa, inserir o CPF e verificar as pendências. A plataforma apresenta opções de pagamento, muitas com descontos expressivos, especialmente para dívidas antigas. A regularização também evita contatos indesejados de cobrança extrajudicial.

• Passos para negociar na Serasa Limpa Nome:
  • Acesse a plataforma com CPF e senha.
  • Consulte dívidas ativas ou prescritas.
  • Escolha a proposta de pagamento mais viável.
  • Confirme o acordo diretamente com o credor.

Por que regularizar dívidas prescritas

Embora a prescrição elimine a possibilidade de ações judiciais, manter dívidas sem regularização pode limitar oportunidades financeiras. Bancos, lojas e financeiras consultam históricos internos antes de liberar crédito, e pendências antigas podem resultar em negativas. Regularizar essas dívidas demonstra responsabilidade financeira, aumentando a confiança das instituições.

Outro benefício é a redução de contatos de cobrança, que, embora extrajudiciais, podem ser incômodos. Em 2024, cerca de 30% dos consumidores que negociaram dívidas prescritas relataram alívio psicológico, segundo pesquisas da Serasa. Além disso, acordos com descontos permitem quitar dívidas por valores menores, facilitando a organização financeira.

A regularização também abre portas para produtos financeiros mais vantajosos, como cartões com limites maiores ou empréstimos com juros reduzidos. A Serasa destaca que consumidores com dívidas quitadas têm 50% mais chances de aprovação em financiamentos em comparação com aqueles que mantêm pendências.

• Vantagens da regularização:
  • Redução de contatos de cobrança extrajudicial.
  • Melhora no acesso a crédito e financiamentos.
  • Possibilidade de quitar dívidas com até 90% de desconto.

Cuidados ao lidar com dívidas antigas

Negociar dívidas prescritas exige atenção para evitar golpes ou acordos desfavoráveis. A Serasa alerta que consumidores devem usar apenas canais oficiais, como o site ou aplicativo Limpa Nome, para consultar e negociar pendências. Golpes envolvendo mensagens falsas de WhatsApp ou e-mails prometendo “limpar o nome” aumentaram 25% em 2024, segundo o Procon.

Outro cuidado é verificar se o credor original ainda detém a dívida, já que algumas são vendidas a empresas de cobrança. Antes de fechar acordos, o consumidor deve exigir comprovantes do débito e do pagamento. Além disso, é importante priorizar dívidas com maior impacto financeiro, como as de bancos e cartões de crédito, que influenciam mais o acesso a novos serviços.

A educação financeira é essencial para evitar novas inadimplências. A Serasa oferece ferramentas gratuitas, como o Serasa Ensina, com dicas sobre planejamento financeiro e controle de gastos. Cursos online ajudaram 2 milhões de brasileiros a reorganizar suas finanças em 2024.

• Dicas para evitar problemas:
  • Use apenas a plataforma oficial Serasa Limpa Nome.
  • Exija comprovantes de dívidas e acordos.
  • Priorize a quitação de dívidas de maior valor.