Trabalhadores com carteira assinada no regime CLT ganharam acesso a uma nova linha de empréstimo consignado, batizada de Crédito do Trabalhador, lançada pelo governo federal em março de 2025. A modalidade permite usar até 10% do saldo do FGTS como garantia, além de 100% da multa rescisória em caso de demissão sem justa causa. O objetivo é oferecer taxas de juros mais baixas, com descontos automáticos na folha de pagamento via eSocial, limitados a 35% do salário mensal. A iniciativa beneficia cerca de 47 milhões de celetistas, incluindo rurais, domésticos e assalariados de microempreendedores individuais.
O programa integra a Carteira de Trabalho Digital, aplicativo oficial do Ministério do Trabalho, facilitando a comparação de propostas de mais de 80 instituições financeiras. Desde o início da operação, em 21 de março, o volume de contratações atingiu R$ 10 bilhões em maio, com expectativa de superar R$ 100 bilhões em três meses, segundo projeções governamentais. Quem já possui consignados em folha pode migrar para essa opção a partir de 25 de abril, com portabilidade entre bancos liberada desde 6 de junho.
- Principais vantagens incluem redução média de 40% nas taxas de juros em comparação a consignados tradicionais.
- Descontos ocorrem diretamente no contracheque, minimizando riscos de inadimplência.
- Em demissões, a multa rescisória quita débitos pendentes, preservando o saldo remanescente do FGTS.
Funcionamento da solicitação no app
O processo inicia com o cadastro no Gov.br, obrigatório para acessar a Carteira de Trabalho Digital. O trabalhador informa o valor pretendido, e o sistema exibe ofertas de bancos em formato de leilão, onde se escolhe a melhor combinação de prazos e taxas.
Após a aprovação, o contrato é assinado digitalmente, e o acompanhamento das parcelas fica disponível no mesmo aplicativo.
O limite de comprometimento salarial é de 35%, abrangendo salário base, comissões e benefícios variáveis.
Vantagens para quitação de dívidas
Essa linha de crédito permite transferir saldos devedores de modalidades caras, como rotativo de cartão ou cheque especial, para condições mais acessíveis. Especialistas em planejamento financeiro destacam que o modelo reduz o custo efetivo total em até 50% em alguns casos.
Dados da Febraban indicam que 19 milhões de celetistas podem aderir em quatro anos, movimentando R$ 120 bilhões em financiamentos.
O desconto via eSocial garante agilidade, sem necessidade de convênios entre empregadores e bancos. Para imprevistos, como aquisição de imóvel ou emergências, o CET deve ser analisado para evitar sobrecarga orçamentária. A modalidade não interfere em mudanças de emprego sob CLT, transferindo o débito automaticamente.
Limites e garantias contratuais
Até 10% do saldo do FGTS serve como reserva para quitação em caso de inadimplência prolongada, acionada apenas após esgotamento das verbas rescisórias. Em demissões sem justa causa, 100% da multa de 40% é direcionada ao pagamento, cobrindo o débito integral se possível.
Se o saldo devedor exceder as garantias, as parcelas restantes seguem para o novo emprego, com incidência de juros sobre atrasos.
O Comitê Gestor das Operações de Crédito Consignado define tetos de juros e regras operacionais, garantindo uniformidade. Trabalhadores aposentados que ainda atuam devem priorizar consignados via INSS, que oferecem taxas inferiores.
Passos para cadastro na plataforma
Primeiro, acesse o site Gov.br e preencha CPF, nome completo, data de nascimento, nome da mãe e estado de nascimento para validar a identidade.
Em seguida, responda a um questionário com cinco perguntas sobre histórico profissional, gerando uma senha provisória a ser alterada no primeiro login.
Com o cadastro ativo, baixe o app da Carteira de Trabalho Digital para Android ou iOS, ou use o portal em https://servicos.mte.gov.br/.
Todo cidadão com CPF possui a carteira digital ativa; para iniciantes sem registro formal, exibe apenas dados civis básicos. A emissão é automática, sem solicitação adicional.
Considerações para adesão segura
O programa Crédito do Trabalhador expande o acesso a financiamento para 47 milhões de formais, mas exige avaliação do CET para medir o custo real, incluindo taxas e seguros embutidos. Planejadores financeiros recomendam usar a modalidade para renegociações estratégicas, evitando compromissos com despesas rotineiras que possam elevar o endividamento.
Desde o lançamento, adesões cresceram 30% mensalmente, refletindo demanda por opções seguras em um cenário de Selic elevada.
O Ministério do Trabalho monitora a operação via Dataprev, integrando FGTS Digital e eSocial para transparência total nos contratos. Para dúvidas, o suporte está disponível no app, com orientações sobre migração de dívidas antigas.
Expansão e projeções do programa
Lançado em março de 2025 via Medida Provisória 1.292, convertida na Lei 15.179, o Crédito do Trabalhador reformula o consignado privado, eliminando barreiras burocráticas como convênios empresariais. Bancos reportam queda de 40% nas taxas médias, de 2,5% para 1,5% ao mês em operações iniciais, beneficiando especialmente quem depende de folha para crédito.
A plataforma Dataprev processa mais de 80 instituições, permitindo leilões diários de propostas que otimizam condições para o solicitante.
Projeções da Fazenda apontam R$ 120 bilhões em quatro anos, com foco em inclusão de rurais e domésticos, que representam 6 milhões de potenciais usuários. Migrações de consignados legados ocorreram em 15% dos casos até junho, reduzindo estoques de dívidas caras em 20 bilhões de reais acumulados.