Trabalhadores da iniciativa privada têm acesso ampliado a empréstimos com desconto direto em folha, por meio do consignado CLT, parte do programa Crédito do Trabalhador.
O programa foi instituído em março de 2025, beneficiando celetistas e outras categorias aptas, e utiliza os dados do eSocial para gerenciar o desconto das mensalidades.
A vantagem desta modalidade é a redução do risco para os bancos, uma vez que as parcelas são descontadas diretamente do salário. Isso frequentemente se traduz em taxas de juros mais baixas que as de outros créditos sem garantia. Contudo, é fundamental que o trabalhador analise cuidadosamente as taxas, o prazo e, principalmente, o Custo Efetivo Total (CET) antes de fechar qualquer contrato, para garantir a real economia.
Entenda o funcionamento do consignado para trabalhadores de carteira assinada
Após a formalização do empréstimo, o valor da parcela é comunicado ao empregador pelos sistemas oficiais e debitado todos os meses da remuneração.
O limite máximo para o comprometimento da remuneração com as parcelas é de 35% do salário líquido do empregado.
A responsabilidade pela contabilidade e pelo repasse dos valores descontados é do empregador.
Uso do FGTS como garantia em operações de crédito
Sim, há essa possibilidade, embora a escolha de usar o Fundo de Garantia por Tempo de Serviço como garantia dependa da decisão do trabalhador.
De acordo com o Ministério do Trabalho, o profissional tem a opção de oferecer até 10% do saldo de seu FGTS ou até 100% do valor referente à multa rescisória como aval para a operação. A contratação também pode ocorrer sem essas garantias, conforme as regras de cada banco.
A partir de 26 de junho de 2026, a funcionalidade que permite a oferta dessas garantias começou a operar por meio da Carteira de Trabalho Digital e dos canais das instituições financeiras.
Consequências do empréstimo consignado CLT em caso de desligamento
O débito contraído não é anulado com o fim do contrato de trabalho.
Caso existam garantias atreladas ao empréstimo, elas poderão ser acionadas de acordo com as condições do contrato. Se houver um saldo remanescente, o trabalhador poderá quitar com recursos próprios, negociar com o banco ou ter o desconto reiniciado em um novo emprego.
Uma resolução divulgada em junho de 2026 igualmente fixou diretrizes para o uso das verbas rescisórias em operações já contratadas, sempre dentro dos limites estabelecidos pela regulamentação.
Opções de portabilidade para o crédito consignado
A portabilidade é uma possibilidade.
O empregado tem o direito de transferir seu empréstimo consignado para outro banco a qualquer tempo, desde que as normas vigentes sejam respeitadas. Essa medida se mostra vantajosa quando uma nova instituição oferece melhores condições para o pagamento da dívida.
Antes de aceitar qualquer proposta de transferência, é essencial comparar não somente o valor da parcela mensal, mas também o Custo Efetivo Total (CET), o prazo de pagamento e o valor final que será quitado.
Uma redução na parcela pode, muitas vezes, ser resultado de um alongamento do prazo da dívida, o que acaba elevando o custo total acumulado ao final do contrato.
Em quais situações o consignado CLT pode ser vantajoso?
Entre os propósitos do programa está possibilitar a troca de débitos com juros elevados, como os de cheque especial, crédito pessoal e rotativo do cartão, por empréstimos com taxas mais acessíveis.
No entanto, essa condição não garante que toda contratação do consignado seja sempre a melhor opção.
É crucial considerar o efeito mensal no salário, as cláusulas para casos de desligamento e o custo total da operação antes de assinar o contrato.
