Taxa de juros dos bancos: como consultar e comparar o custo de empréstimos e financiamentos no Banco Central

O Banco Central separa as estatísticas por modalidade e por tipo de indexador (taxas prefixadas, pós-fixadas ou flutuantes). Isso evita que você compare produtos diferentes, já que o risco e as garantias mudam muito de uma linha de crédito para outra.

Nas modalidades de menor risco para o banco, como o empréstimo consignado descontado direto na folha ou no benefício do INSS, as taxas médias são bem menores do que no crédito pessoal comum, no cheque especial ou no rotativo do cartão.

Os números divulgados pelo Banco Central são médias aritméticas das operações contratadas em cada instituição financeira nos últimos 5 dias úteis (ou no mês, para modalidades mensais), ponderadas pelos valores emprestados. Eles incluem os juros e os encargos fiscais e operacionais médios.

Por ser uma média, a tabela serve como referência e não como oferta obrigatória. Na hora em que você pede o empréstimo, o banco analisa seu histórico de pagamento, sua renda, o prazo escolhido e as garantias oferecidas. Clientes com menor risco costumam conseguir taxas abaixo da média, enquanto prazos longos ou maior risco elevam o percentual.

Se um banco não aparece na lista de determinada modalidade, significa que ele não realizou operações daquele tipo no período apurado ou não enviou os dados completos para o período.

Ao negociar com o banco, nunca olhe apenas para a taxa de juros nominal. Pela Resolução CMN n. 4.881, de 23 de dezembro de 2020, os bancos são obrigados a informar o Custo Efetivo Total (CET) antes de você fechar qualquer empréstimo ou financiamento.

O CET é expresso em percentual anual e reúne tudo o que você vai pagar na operação: taxa de juros, tarifa de cadastro, Imposto sobre Operações Financeiras (IOF), seguros e outras despesas vinculadas. Para saber qual proposta é realmente a mais barata, compare sempre o CET de dois bancos para o mesmo valor e o mesmo número de parcelas.

Se você já tem um empréstimo consignado, crédito pessoal ou financiamento imobiliário em andamento e percebeu na tabela do Banco Central que outros bancos cobram juros menores, você tem o direito de pedir a portabilidade de crédito.

Na portabilidade, o novo banco quita sua dívida no banco antigo e cria um contrato novo com juros mais baixos, sem cobrar tarifa pela transferência. O valor e o prazo da nova operação não podem ser maiores que o saldo devedor e o prazo que faltava no contrato original.