Planejamento novo sem depender das regras do INSS

Planejamento novo sem depender das regras do INSS Todo mundo quer, um dia, se aposentar. Mas você não precisa depender apenas do benefício do INSS. Vale começar o seu planejamento financeiro para a sua aposentadoria agora.

Veja quanto você precisa guardar por mês para ter uma aposentadoria tranquila lá na frente. “A gente precisa assumir a responsabilidade de acumular um patrimônio, fazendo escolhas melhores hoje, para ter essa aposentadoria tranquila”, diz a planejadora financeira Lueny Santos, no Papo com Especialista, programa ao vivo do UOL.

Importância de planejar a aposentadoria

Falar de aposentadoria é, talvez, a parte mais difícil de um planejamento financeiro. “Muita gente acha que planejamento financeiro é cortar gastos, mas não é. O planejamento financeiro, como um todo, tem também a parte do planejamento da aposentadoria, das gestões de investimentos, tributária, sucessória”, afirma.

Uma viagem ou a troca do carro é um investimento mais palpável. “Ela consegue entender que vai abrir mão de um gasto hoje para, daqui a um tempo determinado, conseguir realizar o seu objetivo”, diz. Já pensar no longo prazo é desafiador. “Precisamos ter foco e manter a disciplina nos investimentos de longo prazo”, afirma.

A gente precisa assumir a responsabilidade de acumular um patrimônio, fazendo escolhas melhores hoje, para ter essa aposentadoria tranquila.
Lueny Santos, planejadora financeira

Pessoas estão vivendo cada vez mais. Essa longevidade acaba interferindo no INSS. O Instituto Nacional do Seguro Social é órgão responsável pelo pagamento de benefícios previdenciários como aposentadoria, seguro-desemprego, auxílio-doença, pensão por morte e outros. .

Maioria não está se planejando para a aposentadoria. “Culturalmente, o INSS é a referência que o brasileiro tem de aposentadoria”, declara Lueny. Assim, as pessoas não estão juntando dinheiro para pagar pela aposentadoria.

É preciso investir de forma estratégica. “As pessoas começaram a olhar para a aposentadoria de uma forma mais estratégica, entendendo que precisam se organizar mais para ter acumular patrimônio e uma vida financeira tranquila no futuro, sem depender do INSS”, afirma.

O seu planejamento de aposentadoria é, na verdade, o acúmulo de patrimônio que você vai fazer, ao longo dos próximos anos, para conseguir manter o seu padrão de vida lá na frente.

Como saber quanto precisarei ter no futuro?

O mais importante é manter o seu padrão de vida. Para isso, você vai precisar ajustar seu plano de aposentadoria. Se hoje você ganha R$ 5.000 e, após um tempo passa a ganhar R$ 10 mil, vai precisar adequar o seu planejamento da aposentadoria. “Você sempre vai fazer o cálculo do seu planejamento de aposentadoria com base no seu momento atual e com o objetivo de manter o seu padrão de vida ao longo desse tempo”, declara.Continua após a publicidade

O teto do INSS corresponde a seis salários mínimos (hoje, o valor bruto é de cerca de R$ 7.500). “Portanto, se antes você vivia com R$ 10 mil e hoje recebe o teto do INSS, não tem como manter o seu padrão de vida. É por isso que muitos aposentados acabam se endividando”, diz.

Qual a importância de começar cedo?

Não espere o momento ideal para começar o seu planejamento da aposentadoria. “Quanto antes você começar, mais cedo ou mais fácil vai ser acumular o patrimônio, pensando no longo prazo”, declara Lueny.

Veja a simulação para saber quanto você precisa aplicar para seu futuro:

Começando aos 30 anos:

Renda total desejada: R$ 5.000

Idade hoje: 30

Idade que deseja se aposentar: 65

Valor que possui hoje: zero

Taxa real anual (acima da inflação): 4%

Herança + reserva: R$ 100 mil

Expectativa de vida: 100

Valor total a acumular: R$ 1.165.604,03

Valor a ser investido por mês: R$ 1.295

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Começando aos 45 anos:

Renda total desejada: R$ 5.000

Idade hoje: 45

Idade que deseja se aposentar: 65

Valor que possui hoje: zero

Taxa real anual (acima da inflação): 4%

Herança + reserva: R$ 100 mil

Expectativa de vida: 100

Valor total a acumular: R$ 1.165.604,03

Valor a ser investido por mês: R$ 3.200

Começar antes é muito mais vantajoso. A diferença de 15 anos entre as duas simulações já fez o valor a ser investido por mês aumentar de R$ 1.295 para R$ 3.200. “Isso mostra que, o quanto antes você começar, menor vai ser o aporte mensal que você precisará fazer. E você terá o juro sobre juro trabalhando a seu favor”, diz.

E para ganhar R$ 15 mil?

Idade hoje: 30

Idade que deseja se aposentar: 65

Valor que possui hoje: zero

Taxa real anual (acima da inflação): 4%

Herança + reserva: R$ 100 mil

Expectativa de vida: 100

Valor total a acumular: R$ 3,4 milhões

Valor a ser investido por mês: R$ 3.829

É muito importante que o seu planejamento de aposentadoria esteja adequado à sua realidade. Não adianta você querer ter R$ 15 mil no futuro se você ganha R$ 5.000 aos 30 anos de idade, porque o seu aporte mensal será de R$ 3.800. Provavelmente, não vai conseguir guardar tudo isso por mês”, diz Lueny.Continua após a publicidade

O que considerar ao fazer o planejamento da aposentadoria:

1) Olhar para a sua realidade e entender o quanto você precisa aplicar para receber um valor por mês.

2) Olhar para o orçamento mensal e ver a melhor forma de encaixar esse aporte.

3) Ir para os investimentos em si, para entender quais poderão compor a sua carteira de longo prazo.

O que você faz todo mês ou te aproxima ou te mantém no mesmo lugar. É você que vai tomar a decisão.
Lueny Santos

Vantagens de investir a longo prazo

A principal vantagem é ter os juros compostos trabalhando a seu favor. Quando antes você começar, mais tempo tem para isso acontecer. “Você investe hoje, ele rende, e isso é somado ao seu capital, que vai ser rentabilizado amanhã. E isso vai fazer com que o seu patrimônio cresça ao longo do tempo”, afirma.Continua após a publicidade

Diversificar ajuda a ter rendimento maior. Como você está pensando no longo prazo, pode assumir mais risco para ter um retorno maior.

Qual o melhor investimento? “Não existe o melhor investimento. Existe o investimento mais adequado ao seu projeto, no caso aqui é a aposentadoria, e ao seu perfil, que tem a ver com a sua disposição de correr risco”, diz. Só com isso você entende quais investimentos fazem sentido para você.

Uma carteira diversificada tem uma estratégia por trás. “Você monta a sua carteira, onde pode ter um pouco de cada produto: um pouco de renda fixa, um pouco de inflação, um pouco de renda variável, um pouco de global, para aproveitar esses ciclos do mercado financeiro”, diz.

Onde investir enquanto trabalho? E onde coloco meu dinheiro lá no futuro?

A principal diferença é o risco que você vai assumir. “Enquanto você está acumulando dinheiro, você consegue assumir um pouco mais de risco, porque você tem muito tempo para o dinheiro trabalhar a seu favor. “Agora, uma pessoa que vai se aposentar daqui a dez anos, ela já não consegue assumir tanto risco. Até porque podem acontecer fatores externos que influenciam na rentabilidade dos seus investimentos”, diz Lueny.

Outra diferença é a expectativa na rentabilidade dos investimentos. Na fase de acúmulo, a expectativa de rentabilidade real (acima da inflação) é de 4% ao ano. “Quando você for usar esse dinheiro, na fase de usufruto do patrimônio, você não consegue assumir um risco maior, então geralmente é usada uma meta de rentabilidade real de 3% ao ano”, afirma.Continua após a publicidade

No futuro, você monta um “fluxo de retirada”. Uma parte do dinheiro é aplicada em investimentos com liquidez diária (CDB, Tesouro Selic ou fundo de renda fixa simples). “E todo mês você vai fazendo a retirada daquele valor. E aqui na carteira, você vai rebalanceando”, diz.

Tome muito cuidado ao acreditar que você tem controle do futuro. Muitas vezes, a gente joga o planejamento de aposentadoria para frente. A gente percebe nos cálculos que 2, 3, 5 anos fazem muita diferença no seu aporte mensal. Não deixe essa bomba para o seu eu do futuro.
Lueny Santos

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Opinião

Texto em que o autor apresenta e defende suas ideias e opiniões, a partir da interpretação de fatos e dados. Fonte: Economia UOL