Como funcionam os juros de uma parcela
Quase todo empréstimo, financiamento e crediário no Brasil usa a Tabela Price: as parcelas são iguais do começo ao fim, mas no início a maior parte de cada parcela é juro e só uma pequena parte abate a dívida. Na tabela SAC, comum no financiamento de imóveis, a amortização é fixa: a primeira parcela é a maior e as seguintes vão caindo, e o total de juros é menor.
A conta da Tabela Price
Parcela = valor financiado × taxa ÷ [1 − (1 + taxa)−número de parcelas]. Com R$ 10.000 a 2% ao mês em 12 vezes, a parcela fica em cerca de R$ 945,60 e o total pago passa de R$ 11.300. A calculadora mostra a tabela mês a mês, com juros, amortização e saldo devedor.
Taxa ao mês e ao ano não são proporcionais
Juros compostos se acumulam: 2% ao mês não são 24% ao ano, e sim cerca de 26,8% ao ano. Por isso, para transformar a taxa anual em mensal, usa-se (1 + taxa anual)1/12 − 1. A calculadora faz essa conversão automaticamente quando você escolhe "ao ano".
O "sem juros" que tem juros
Quando a loja dá desconto para pagamento à vista, o parcelado "sem juros" embute uma taxa. Na aba Descobrir a taxa, informe o preço à vista, o valor da parcela e o número de parcelas: a calculadora encontra a taxa mensal que iguala as duas formas de pagamento. É a mesma ideia do Custo Efetivo Total (CET), que bancos e financeiras são obrigados a informar antes da contratação.
À vista ou parcelado?
Parcelar só compensa quando o dinheiro guardado rende mais do que o desconto à vista. A calculadora compara o valor presente das parcelas com o preço à vista usando o rendimento da poupança: com a Selic acima de 8,5% ao ano, a poupança rende 0,5% ao mês mais a TR; abaixo disso, 70% da Selic mais a TR. A TR é tratada como zero, o que é uma aproximação.
Juros compostos a seu favor
Na aba Investimento, simule um valor inicial com aportes mensais. O gráfico mostra o quanto do resultado veio do seu bolso e o quanto veio dos juros. As simulações não incluem imposto de renda, taxas de administração nem inflação.
Tudo é calculado no seu aparelho. Esta ferramenta não é recomendação de investimento nem de crédito.
